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◎歐陽書劍
科技發展改變了生活，金融服務方式也跟著調整，因分行減少使取得現金愈來愈困難，已使主要國家央行站出來，強調要維護金融消費者的便利。當接近現金也是必須保護的權利，金融已不僅僅是生意。
日落不一定休息；半夜時仍然亮著燈的招牌，於黑暗中突出台灣便利商店的密集度。根據經濟部統計，我國便利商店家數在二○一四年突破一萬家；在都會區，從街頭逛到巷尾，可能就會不經意路過好幾家連鎖商店。單單7-ELEVEN門市，截至二○二二年第二季已超過六千五百家。
就像便利商店擴點服務新顧客，過去銀行也希望藉新設分行延伸經營觸角。二○一七年之前，還曾有一段期間每家銀行每年申設分行不得超過二處，而且條件嚴格；新設分行的核准與否，曾是金管會管理銀行的重要工具。
愈是困難，愈顯示其價值。銀行就曾經歷以幾乎不亞於便利商店擴展的速度，爭相設立分行的時期。從一九九七年之後的六年間，本國銀行分行約增加一千家，到二○○四年以後增速才趨緩。根據金管會統計，銀行分行家數在二○一四年最多，達三千四百六十家；其後各銀行隨環境調整經營策略，廣設分行才不再是擴大規模的主要方式。
隨著科技創新與生活需求變化，銀行分行功能改變、部分業務由線上服務分攤，金管會也修改「金融機構國內分支機構管理辦法」，放寬新設分行的條件，同時要求申請裁撤分行時，必須在遷移及裁撤計畫書增加客戶反映意見及員工安置計畫，提高難度。然而，時代變了，就是變了；新設條件放寬、裁撤條件更嚴，未能阻止現實趨勢，最近幾年的銀行分行家數已不增反減。
我國銀行分行家數降低，不過ATM裝設台數由十年前不到二萬七千台，增加至今年五月近三萬二千四百台；無人化的服務規模，繼續擴大。這樣的趨勢在歐洲也類似。根據歐洲央行（ECB）統計，歐元區主要國家的銀行分行近幾年均下滑；不過，ATM的數量，因各國增減差異較大，整體歐元區過去幾年幾乎持平。
歐洲央行二○二二年五月發表一篇文章，強調歐元區的每一個人均能自由選擇日常支付的方式，不論其偏好、所在與科技知識之深淺。在無現金社會發展響徹雲霄、金融科技大舉入侵傳統金融業之際，這樣的呼聲，主要就在於ECB衡量現實趨勢後，發現銀行或為降低成本，或因調整策略而縮減分行，使大眾取得現金的場所持續減少；因此，藉由政策宣示，聚集目光，尋找解決的方法。
ECB藉由分析會員國的ATM所在地，檢討ATM新設與裁撤的實際影響，同時利用區域科學建立模型，計算能覆蓋最多人口的設置地點，將商業行為結合大眾利益。成果雖待驗證；不過，ECB已意識到現金取得的非現金問題。
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