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學者指出，保險業基層理專誇大措辭，隱匿可能風險，讓銀髮族一旦面臨巨額虧損影響生活，將成為社會負擔。
（資料照）
記者吳佳穎／專題報導
日前金管會表示，未來將嚴管銀髮族保單銷售；國內金融學者肯定相關作法，學者指出，保險業基層理專教育訓練不足，推銷產品往往依據績效、獎金，而非最適合消費者的商品，甚至誇大措辭，以高配息等說詞吸引保戶，但卻隱匿可能風險，且銀髮族風險承擔能力較弱，一旦面臨巨額虧損影響生活，將成為社會負擔。
承擔風險能力較弱
金融研訓院院長黃崇哲指出，隨著戰後嬰兒潮步入退休年齡，過去歷經人口紅利時期，這個族群是過去財富成長最快的一群，也是保險、財管眼中的大餅，但理專在推銷銀髮族金融商品時，應考量消費者需求；以銀髮族為例，民眾退休後，資金來源只有退休金，重回職場門檻高，對風險承擔能力較弱，相對也只需要支出日常生活開銷或緊急醫療金，不需投入太高風險的理財商品。
黃崇哲認為，保險本質上應該以風險分攤為主，「投資型保單」等同於讓「保險基金化」，以投資理財做為推銷話術，可能導致商品本質混淆，也讓民眾在購買保單時有錯誤期待。
政大金融系兼任教授殷乃平也認為，國內理專甚至整個財管部門基層人員訓練不夠紮實，除本身可能對出售商品瞭解不足外，在推銷保單或其他金融商品時多以績效、獎金為依據，常有誇大或隱匿風險等情形，金管會對此加強監管，才能改善市場亂象。
金融研訓院經濟所所長林士傑指出，投資型保單以連結投資標的，並同時具保險功能為賣點，但拆解保費結構，民眾繳納的保費，必須先支付管理費等行政成本，之後得支付危險保費等壽險成本，剩下的才是投資，但有民眾認知不同，若最終獲利不如預期常衍生許多糾紛。
林士傑認為，疫情爆發以來，各國政府採取寬鬆貨幣、財政政策，資金行情推升各類資產價格，若年底美聯準會（Fed）等主要央行減碼購債，或釋出升息訊號，市場風險將大幅提高，屆時保險業或保單連結的資產淨值下降，消費者恐得繳納補充保費，這對銀髮族影響更大。因此銀行銷售端必須更加嚴格控管，避免造成消費爭議。
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