粉絲團
記者黃美惠╱專題報導
近年來利率處於低檔，傳統壽險保費相對變貴，使得投資型保單迅速崛起，與傳統壽險、年金險並稱保險公司三大主力產品，但投顧專家提醒，投資型保單可不是有保就好，還得進行資產配置，才能讓保單帳戶價值持盈保泰，爭取最大保險效益。
富邦人壽解釋指出，投資型保單是指「消費者自行承擔投資風險」的壽險商品，傳統壽險保單都有「保證利率」，但投資型保單的投資收益，要看保戶選擇連結的基金績效而定，換句話說，投資的選擇權和風險，都轉移到客戶手中，此外，傳統壽險的「保額固定」，被保險人身故時，受益人能領到的理賠金，是投保時就設定好的；投資型保單則被稱為「變額壽險」，意味著保額隨時在變。
目前市面上投資型保單計算保額的常見方式有兩種，一是「最低保險金額」和「投資帳戶價值」取其高者；或「最低保險金額」加上「投資帳戶價值」的總額，顯示投資帳戶價值越高，受益人領到的保險金也會越高。
摩根富林明投顧經理陳淑惠表示，引用5月JF台灣投資人的調查結果，國人過去1年購買投資型保單的比率為37.8%，其中1年來獲利的比率是47.3%，但也有28.6%投資虧損，她建議保戶應以保值為先、增值為次，重新審視基金佈局。
陳淑惠認為，如果保戶對市場景氣、股債變化掌握度高，就適合波段操作，但最近市場對景氣成長疑慮較深，行情不易掌握，建議積極型保戶也要納入債券基金作為輔助；至於市場參與度較低的保戶，建議最好還是以股債平衡為最高指導原則，多元佈局平衡型基金、全球型股票基金、組合型基金、債券型基金等，這些基金波動風險較低，有助於保單帳戶價值持盈保泰。
掌握基金轉換 鎖住利潤
記者黃美惠╱專題報導
投資人買基金在低點進場，並且在行情好時贖回，而購買投資型保單也有基金轉換的機制，一般來說，各家壽險公司每年提供4到12次不等的轉換權利，保戶可善用這項功能，轉換投資策略或進行鎖利。
投資型保單成為當紅炸子雞後，不少壽險公司陸續增加基金檔數，現在每張保單幾乎都有10到30餘檔的國內外基金可供連結，為協助保戶變更投資標的，業者每年也提供4到12次不等的免費基金轉換，但除了直接變更基金標的外，瑞泰人壽總經理包道霖提醒保戶，其實「變更基金配置率」，也是調整資產配置的方式，例如景氣不好時，可降低股票基金比重，及提高債券基金投資金額等。
摩根富林明投顧經理陳淑惠表示，雖然保險公司提供免費變更功能，但保戶不宜盲目追逐市場消息而肆意轉換基金，積極型投資人可在賺到波段獲利後，將資金轉進低風險的平衡或組合基金，達到鎖利、有效積累報酬的目的；至於深受景氣循環影響之標的，例如能源、科技、新興市場等基金，可在市場回檔修正一陣子後，逢低進場佈局，但配置比重要視個人風險承受度而定。
匯豐中華投顧提醒民眾，手中基金應分為「核心投資」和「衛星投資」，核心投資指波動小、長期穩健的資產，應佔總資產6成以上；衛星投資指風險和報酬偏高標的，例如單一國家股票基金、產業型股票基金等，但投資人應酌量佈局就好。
慎選商品 風險自負
記者黃美惠╱專題報導
由於投資型保單的帳戶價值，隨著投資報酬而波動，使得部分壽險業務員過度強調動人的數字，引發銷售糾紛，壽險業者建議，投保前留意業務員或銷售DM內容，是否對風險警語隻字未提，及獲利數據是否經過美化，商品是否設有條件式獲利等。
ING安泰人壽表示，投資型保單對各項附加費用、保險成本、管理費、帳戶價值、身故保額、投資標的等內容，必須詳盡揭露，讓保戶知道保費流向，例如這期保費有多少作為附加費用和危險保費支出，有多少投入基金等，基本上，投資型保單雖然兼具保障與投資用途，但基本上還是保險性質，相關費用比直接投資基金高許多，例如第1年的費用率可能達保費的9成。
大都會國際人壽總經理馮元輝表示，購買投資型保單時，要特別注意保險公司是否誇大不實，例如以放大字體或鮮明圖表，過度渲染投資報酬率，但卻沒有一併呈現報酬率為負的情形，或以放大鏡才看得到的小小字體輕率帶過，這樣都造成誤導。
尤其有些投資型保單設有條件式獲利，強調首年度獲利高，並保證次年度、或保單年度內的一定獲利，但前提是不能中途解約、不能轉換標的，這樣保戶可能失去投資彈性，因此，投保前務必要問仔細，才能免去往後糾紛。
此外，民眾也得注意業務員是否擁有保險發展中心核發的投資型保險商品合格證書，查明業務員有否借用他人證照，避免日後需要服務時求助無門。
一手掌握經濟脈動 點我訂閱自由財經Youtube頻道
不用抽 不用搶 現在用APP看新聞 保證天天中獎 點我下載APP 按我看活動辦法
