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清華大學助理教授陳怡芬建議，今年的家庭理財，從年終獎金中撥出部分，採取定期定額或分批進場的方式，把握逢低布局時點著手。
（陳怡芬提供）
記者李靚慧／專題報導
主計總處上週公布的2023年1月消費者物價指數年增率超過3%，今年國人將面對的恐是更高的物價，以及美、台央行升息後，更高的貸款利率。在生活成本、借款利息提高的環境下，若薪資又沒有明顯增加，一般家庭可能應從細節著手，多方規劃家庭理財。
清華大學計量財務金融學系助理教授陳怡芬，過去曾擔任北富銀財富管理部主管、花旗銀行消金部助理副總裁，長期關注家庭、兒童及親子理財議題，她建議家庭理財，應從把握逢低布局時點著手，從獎金中撥出部分，為自己增加投資收益；此外，家中若有兒童青少年，更應建立儲蓄觀念，從小養成儲蓄的習慣。
從獎金撥出部分 為自己增加收益
國人面對物價高漲及貸款利息增加，如果薪水沒漲，最重要的就是增加收入。陳怡芬指出，2021年大漲的全球股市，歷經2022年的大幅整理，無論是美股或台股等重要投資標的，都已跌至低檔，今年應是逢低布局的好時機。因此，建議民眾若領到年終獎金或是紅包，不妨好好規劃，留下部分做為理財之用，採取定期定額或分批進場的方式，無論是存股或是買基金，今年都是逢低布局的不錯時機。
為子女開戶 拿壓歲錢投資定期商品
至於家有兒童、青少年，陳怡芬更強烈建議，即使近幾年因疫情減少拜年等年節活動，但小朋友多少還是會領到「壓歲錢」，這份對子女而言屬於難得的收入，若經濟許可，父母不要急於收回「做家用」，不妨趁寒假期間，帶子女到銀行開戶，把部分壓歲錢存入，或是選擇一些定期定額商品，獲得比定存更好的收益。
2022年央行已4度升息，累計升幅達2.5碼（0.625個百分點），若家中有房貸車貸等負債，或是有小額貸款等借款．因貸款利率也隨著央行升息而提高，每個月的利息負擔也將加重。
就以央行2022年12月第4度升息為例，當時升息半碼（0.125個百分點），根據銀行業者試算，若原本1,000萬元的20年房貸，沒有寬限期採本息平均攤還，年息1.8%不計算任何其他費用的狀況下，原本每月的房貸還款金額就已高達49,647元，但若提高半碼至1.925%，每月還款金額立即破5萬元，達到50,234元，一年的利息就增加超過7,000元。
陳怡芬指出，若家中的負債僅有房貸，畢竟目前房貸利率仍在低檔，若資金有更好的用途，也不見得要急著先還房貸本金。但如果有高利率的借款，例如信用貸款或信用卡債，過年後有閒置資金，則可先償還高利率貸款，藉以降低利息支出。
變數多 短期先避開投資房產
陳怡芬提醒，「不動產」對多數家庭而言，都是人生中最貴的一項投資，升息後不但利息負擔加重，且近年在「打炒房」的趨勢下，甚至「平均地權條例修正草案」也在農曆年前三讀通過，後續對不動產市場的影響尚不可知。因此，短期內建議避免投資房地產，即使是有自住需求，也建議多方比較、考慮、觀察後再下手。
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