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急用金先存個100萬
記者陳麗珠／專題報導
人要定期身體檢查，才能維持身體健康；家庭財務不想出現危機，當然也要好好體檢一番！理財專家建議，首先，一般四口之家的小康雙薪家庭，考量急需用錢，要免於向地下錢莊借高利貸，或動用現金卡及信用卡等高利率資金，那麼，當薪水入袋後，扣除必要支出就別急著投資理財，先存一筆急用金，額度最好達到100萬元。
理財專家說，以居住在都會區、小康雙薪家庭每月總計10萬元收入為例，如果每月扣除2萬元生活費、2個小孩4萬元私立幼稚園支出、油錢1萬元，就剩下3萬元；當還背負房貸時，即使利用銀行提供的寬限期，僅繳交利息不還本金，400萬元的房貸每個月利息支出達8000多元，東扣西扣，薪水頂多只剩2萬元。
薪水剩餘該如何安排？這是一項重大學問，當手頭上還沒有任何可支應緊急事件的資金，第一要務不是找投資理財商品，卻是要先存急用金，以備家庭發生意外事件急用，尤其家鄉若有年邁父母親，也沒有保險，僅僅仰賴健保，常無法完全支應意外事件所引發的醫療費用，準備個百萬元未雨綢繆，臨急用時，才不用被逼到去向地下錢莊借錢、動用現金卡及信用卡等高利率資金。
理財專家提醒，還沒有備妥家庭急用金的民眾，不要急著將剩餘的薪水拿去投資，除非真正能把握短時間內一定可以賺錢，否則還是先存夠急用金吧！
◆理財第一步 定期定額投資
小金額投資 每月3000元
記者陳麗珠／專題報導
準備好家庭急用金之後，開始著手家庭理財的第一原則是不要好高騖遠，剩餘薪水不多者，從小金額的定期定額扣款開始，每月3000元不嫌少，但想要買賣股票、基金，要先做好景氣趨勢功課，可選擇價值型投資，以時間換取空間最保險。
理財專家說，一般小康家庭的理財就是希望在穩健中求成長，一夕致富的機會可遇不可求，尤其肩負扶養小孩的受薪階級家庭，投資風險承受度有限，理財可選擇如定期定額，每個月扣款3000元，想投資多一點，每月可扣款到1萬元，絕對不要想一步登天！
理財專家建議，在投資股票、基金之前，要對景氣趨勢的動向有初步掌握，自己先做做基本功，就是依照景氣循環來操盤，調配資產組合，其中高股票股利、高現金股利等屬於價值型投資的企業，短線爆發力雖不強，長期獲利穩定，屬於穩健型的投資標的，無論是透過海外基金、直接購買股票，或買投資級債券，都頗適合家庭理財投資配置。
◆理財第二步 減少不必要貸款
買屋自備款 宜備3-4成
記者陳麗珠／專題報導
台灣人傳統觀念裡，結婚、生子、買房子似乎是一定要做的啦！但如果承受了這樣的社會壓力，被不用自備款的百分之百房貸吸引，以1000萬元的房子推算，平均貸款利率2.32%，每個月利息支出就高達2萬元，受薪階級的小康家庭將負擔不輕，當採本息一起攤還，每個月房貸支出更達4萬元，最後萬一無力負擔，房子恐怕會變成銀行的。
理財專家強烈建議，有心買房子，自備款宜達到3至4成，前3至5年爭取寬限期，就是僅付利息不還本金，這樣才能有足夠實力累積資本，家庭財務也較為健康；如果沒錢就想買房子，申請百分之百房貸，或貸款成數高達9成，時有所聞因為負擔太重，最後竟淪為銀行拍賣標的；如1000萬元房子的自備款提高到3成，700萬元的貸款，貸款利率不變，每個月利息支出將只有1萬元左右。
◆理財第三步 剔除重複性保險
個人每年保費 勿逾5萬元
記者陳麗珠／專題報導
為避免意外事件造成家人、子女生活陷入困頓，買保險是風險規劃的重點，以為如此可無後顧之憂，卻先造成自己重大的經濟負擔。華銀理專黃承顥以過來人的經驗建議，一年一人壽險、醫療險、意外險等保險的總保費，只要達到5萬元即可，其他的人情保險、重複保險，通通剔除吧！以免壓垮家庭經濟。
黃承顥說，常常聽到許多理財專家建議民眾多買些保險，壽險買個1000萬、2000萬元不算多，說是可以節稅！但是，想想小康家庭，「生吃都不夠、還想要曬乾」（台語），以台北市為例，除非你名下有一棟大房子、銀行裡還有1500萬元現金，否則遺產稅幾乎是課不到，透過購買高額保單來節稅，對小康家庭根本就是不必要的事。
黃承顥認為，壽險並非給自己用的，是留給子孫或家人用的，買個100至200萬元即可；意外險也不用重複一直買；還有儲蓄險、醫療險等，每人一年總保費支出5萬元應該足夠了。除非個人身價水漲船高，命越來越值錢，否則小康家庭的經濟支柱，每年繳交10幾萬元的保險費，實在是一個極大負擔，那些所謂的人情保險、重複保險都可逐步剔除，將資金挪來做其他用途。尤其父母常會幫子女買儲蓄險，以現在利率2.1%至2.2%來看，報酬率並不高，不妨也評估一下其他投資報酬率較佳的投資商品。給後代子孫或家人用的，買個100-200萬元即可，意外險也不用重複一直買，舉凡儲蓄險、醫療險等保險，每人一年總保費支出5萬元應該足夠了。
黃承顥表示，小康家庭的經濟支柱每年繳交十幾萬元的保險費是極大負擔，那些人情險，或者重複的保險都可以逐步剔除，可以將資金挪來做其他的用途，尤其是父母常會幫子女買個儲蓄險，以現在利率2.1-2.2％來看，報酬率並不高，不用買太多儲蓄險，不妨考慮其他投資報酬率更佳的投資商品。
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