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產險業者預估，防疫雙險理賠金額上看3千億元。金管會認為，有兩大變數影響理賠金額。
（記者靳昌玲攝）
記者王孟倫／專題報導
根據金管會的官方統計，去年至今年1月底的防疫雙險（防疫險＋疫苗險）理賠金額達2,336.9億元。產險業者推估，加上今年總理賠金額上看3千億元；不過，金管會回應，理賠金額難以推估，主要有兩大變數，包括：「確診率變化」以及「防疫政策調整的時間點」。
一場百年首見的防疫險理賠海嘯，狠狠重創我國產險業。究竟產險業有多「慘」？從下列幾個數字可以看得出來。
產險業大虧1905億 創一甲子最慘
在「獲利」方面，去年產險業不賺反狂賠，全年虧損1,905億元，是產險業成立一甲子來最大損失；在「淨值」方面，去年底只有614億元，不僅較前年同期大幅縮水、狂跌61.8%，更是2009年以來，即14年最差紀錄！
就防疫雙險的理賠金額來看，去年截至今年1月的累計理賠金額來到2,336.9億元；有統計以來，也就是2002年至2021年的20年間，產險業稅後盈餘累計為1,712億元。也就是說，目前理賠金額遠遠超越過去20年的獲利。
防疫險理賠 吃掉產險過去30年獲利
如果進一步推估，產險業在2002年左右的獲利在40~60億元之間，若保守以60億元為基礎，繼續往前推算，防疫雙險理賠金額，至少已經吃掉產險業過去30年的獲利。
面對防疫雙險重挫產險業，這幾年是否有業者會撐不下去？金管會官員分析，防疫雙險銷售及理賠前大六的產險業者，有4家母公司是金控，已經提供產險子公司增資挹注，也是其靠山；另外兩家也是大型公司，也都進行增資因應，目前體質均沒問題。不過，產險業最近幾年在經營上，難免會比較辛苦點。
對於防疫雙險持續慘賠，是否如業者擔心難以止血，最終理賠累計將破3千億元大關？對此，金管會官員回應，一方面，目前確診者的同住家人改採「0+N」免隔離，防疫雙險理賠狀況是建立在「確診率」；近期，國內確診率似乎有下降趨勢，若趨勢不變，理賠金額就會出現減緩。
另一方面，台灣是逐漸朝解封方向，除了去年10月開放國境，日前也已經開放室內免戴口罩。指揮中心也強調，政策將會逐步放寬解除；但國內防疫雙險保單最晚是4到5月到期，加上申請時間遞延性，應該在6-7月就逐步退場結束。因此，防疫政策調整的時間點是一大難以預測的變數。
確診率若下滑 理賠會減少
不過，有保險業公司主管指出，基本上，政策調整有兩個方向，第一是法定傳染病「降級」，有的可以減少理賠比重，但並非所有契約都適用，對於產險業「止血」效果有限。
第二才是最重要的，改為「中重症確診者」才需要通報：這才符合產險的理賠精神，也就是損害填補原則，而非確診人人都能領保險理賠金。
該主管也坦言，雖然產險公會已經積極向各部會機關提出修改放一政策建議。不過，若參考日本經驗，其預計等到5月才把武漢肺炎直接改列為「非法定傳染病」；業者擔心，如果台灣比照日本、拖到5月之後，屆時，防疫雙險都已經理賠差不多了，根本就無濟於事。
「希望政策調整能夠越快越好！」產險業者直言，雖然相關防疫政策屬於跨部會討論，還要中央疫情指揮中心拍板定案，而非金管會單一部會能決定，不過，把通報標準排除輕症或無症狀的確診者，而從嚴改為中重症才能通報，不僅合情、更是合理。
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