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聯合信用卡處理中心董事長劉燈城表示，信用卡業務仍在成長。虛擬發卡模式，可服務更多消費者。（記者靳昌玲攝）
記者魏錫賓／專訪
劉燈城認為，賒帳的BNPL已在歐美地區快速擴展，已成當紅炸子雞，是對手也是合作夥伴、不容忽視。（記者靳昌玲攝）
疫情後非現金支付發展更為迅速，但隨著金融科技創新，「無卡分期」、「先買後付」（Buy Now Pay Later, BNPL）等交易型態也愈見蓬勃，不需信用卡亦可分期付款的替代方案，步步進逼信用卡業務；不過，聯合信用卡處理中心董事長劉燈城受訪指出，信用卡業務仍在成長，並將推出自有品牌，以虛擬發卡模式服務更多消費者，持續擴大金融服務業。
亞太地區鄰近國家之信用卡占民間消費支出比例一覽表
推自有品牌 虛擬發卡擴大金融服務業
過去2年因新冠肺炎疫情爆發，壓抑民間消費，信用卡支付成長趨勢也受衝擊。劉燈城表示，2019年國人信用卡消費總金額及交易筆數皆創歷史新高，分別達到3兆2,042億元、14.5億筆，但2020年受疫情影響，交易筆數雖達17.3億筆，金額卻衰退5.8%。
劉燈城指出，2020年刷卡金額衰退的行業共減少3,616億元、2,178萬筆，減少最多者依序為「旅行及相關服務業」、「交通相關行業」（如航空業、陸上運輸、加油業）及「住宿業」，多屬平均單價較高的消費行為；而消費金額成長的行業，全部僅增加1,749億元，筆數卻提高近3億筆，主要成長行業為餐飲業、餐飲外送、影音平台、購買點數、便利商店等平均單價較低之消費。疫情造成整體信用卡交易金額下降，可是帶動外送經濟、網路交易及宅經濟，提升小額交易頻率。
2021年信用卡消費金額 年增4.8%
2021年疫情持續，且5月中開始超過2個月的全國三級警戒，重挫內需產業，但劉燈城表示，8月份以後隨著疫情趨緩，民眾消費回溫，2021年整體信用卡消費金額較2020年成長4.8%，達3兆1,628億元，逐漸趕上2019年的高峰期，也因民眾習慣於日常小額消費使用行動支付，信用卡消費筆數較2020年大幅成長16.6%，達20.1億筆。
疫情改變了消費型態，也提高市場的不確定性，使金融服務轉型更快。劉燈城指出，針對無卡族消費分期與賒帳的BNPL，已成為歐美市場應用金融科技的當紅炸子雞。全球新創、電商等都於BNPL的市場布局，例如Paypal併購日本獨角獸Paidy、高盛以22.4億美元併購GreenSky公司提供住宅修繕分期付款服務，Apple、Amazon等近期亦與新創公司Affirm攜手合作進攻市場；台灣PChome取得「21世紀數位」公司過半的股權，該公司旗下的「樂分期」過去即以網路申辦3C商品分期付款為主要業務。
劉燈城表示，BNPL於2019年占電商銷售占比僅約為3%、預估到2023年可達13%，以全球電商交易約6兆美元來看（占零售業比例約20%），BNPL市場規模約可達8,000億美元。他說，BNPL在歐美地區發展快速，且使用族群也有從年輕世代往上攀升的趨勢，並透過社群媒體快速擴展，不容忽視。
BNPL當紅炸子雞 是對手也是合作夥伴
BNPL與信用卡消費似乎是競爭關係，也是可怕對手，但劉燈城認為，面對數位原生世代族群消費方式的改變，信用卡業者反而可選擇與BNPL業者合作，發展符合另一群非傳統信用卡目標對象的營運模式，打造全通路的多元服務；從競爭中，尋找邁向未來的道路。
事實上，無論全球或台灣，信用卡市場均穩步成長。劉燈城表示，台灣自2018年整體信用卡簽帳金額突破新臺幣3兆元後，縱使受全球疫情影響，整體金額仍維持3兆元水準，而交易筆數則快速增加。亞太其他國家於2015至2020年信用卡占民間消費支出比例，也大都呈現成長趨勢。
近4成成年人無卡 信用卡還有成長空間
社會環境及消費習慣改變迅速，且金融競爭日益激烈，不過，劉燈城樂觀地說，截至2021年10月，我國信用卡持卡人數約1,193萬，換言之，尚約有751萬（近4成）20歲以上成年人並未持有信用卡，這是可以成長的空間，聯卡中心將與國內金融機構攜手合作推出TWIN Card自有支付卡品牌，規劃以虛擬發卡模式優化各項服務並簡化流程，藉由場景金融設計各項服務，期望提供民眾「無摩擦」消費體驗，激發非現金支付市場潛力與動能。
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