晴時多雲

〈財經週報-時事求是〉台產防疫保單誰得利?

2021/02/08 05:30

台產防疫保單熱銷,業者及監理機關應該有一些啟發。對於未來的保險商品設計、行銷與監理,可以更有彈性與創意。(資料照)

■魏錫賓

在各種通路群雄並起,保險業務競爭激烈的現在,保單竟然在短期間賣到供不應求,應算是難得一見的奇觀;台產防疫保單熱銷,需排隊數小時才能順利投保,對保險公司來說,是成功的商品,對金融消費者而言,則理應也有利可圖。可是因疫情不確定性高,難以預料誰是最大得利者。

疫情未確定 防疫保單趁勢起

台產防疫保單每張保費分別是250元或500元,符合理賠條件者各可獲5萬元及10萬元,雖然台產還未公開銷售狀況,但業界估計銷售保單約一百萬張,若均以500元計算,保費收入高達5億元,假使扣除佣金20%,且不計行政費用等成本,台產每張保單實質進帳400元,實質收入4億元,只要符合理賠條件者未超過4,000人,理論上就能獲利。以台灣一年來的防疫成果看,似是不錯的生意。

台產過去一年保費收入僅50餘億元,算是規模相對較小的保險公司。根據金管會保險局取自保險事業發展中心的統計資料,2015年以後全部產險公司的保費收入每年大概約穩定成長100億元,2019年達1,771億元,其中車險947億元,占53.5%,火險約259億元,占14.6%,二者合計近70%,排名第3及第4為傷害險及責任險,分別占10.8及7.6%。

由過去的統計資料可以發現,車險與火險一向是產險公司的主要業務,台產的情況類似。保發中心的資料顯示,2020年台產保費收入約57億元,火險與車險就占了近80%,因此最近熱賣的防疫保單若真如外界估計達到百萬張,將額外挹注可觀的保費收入,一年初始的營收就高度成長。

台產是話題贏家 財務獲利有待觀察

台產去年剛推出防疫保單時,因台灣疫情相當輕微,1年僅數百人染疫,且大部分為境外移入,不符合理賠條件,若簡單以台灣2千萬人,染疫隔離機率為2萬分之1計算,每張保單的期望值僅為5元(=理賠10萬元X2萬分之1),所以乏人問津,不料衛生福利部桃園醫院卻發生群聚,隔離者數千人,而受到注意,因理賠金達保費的200倍,甚至有人視為樂透,透過關係搶買。

雖然產壽險業者也推出不少類似保單,但台產這張保單卻能熱賣,除了藉桃園醫院群聚的熱議趁勢而起,理賠倍數高、淺顯易懂,投保理賠都相對便利,也是成功關鍵。台產過去的市占率不到4%,藉機取得話題,成為熱門的產險公司,知名度大開,又獲龐大客戶資料,有利於未來的商品銷售,已算是贏家。不過,疫情經常改變,風險難以預料,部桃事件就隔離4千多人,最後台產是否在財務面也能得利,則還待觀察,尤其是產險公司的風險承擔能力,也受考驗。

商品設計、行銷 可更有彈性與創意

不管是買方或賣方,保險本質本就不是單純為了獲利,藉由防疫保單的熱賣,應給業者及監理機關有一些啟發;而未來的保險商品設計、行銷與監理,或可更有彈性與創意。

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