記者陳梅英／專題報導
超高齡社會即將來臨，公股銀行表示，熟齡理財首重保本與風險分散，最常推薦熟齡者的商品，除了逆向抵押房貸（以房養老）外，還有投資型保險商品、目標到期基金、年金保險、儲蓄型保險、長期照護保險、養老險等。無論哪些商品，提醒熟齡者理財要趁早，最好在退休前還有工作收入時，盡早提撥部分收入，視自身狀況以及保障優先順序好好規劃一番。
民眾接受度提高 以房養老核貸3598件
行庫主管指出，商業型「以房養老」自2015年底開放以來，已有15家銀行開辦相關業務。截至今年6月底，總核貸件數已達3,598件、金額198億元。其中，合作金庫承辦業務量以及金額最大，合庫推出的「幸福滿袋貸款」，期限最長可達35年，即年滿60歲者提供自有住宅為擔保，至少95歲前都可每月領取一定金額。
除了「以房養老」外，台企銀認為，熟齡理財首重保本，因此要掌握三項原則，包括理財商品選擇要「保本率優於報酬率」；要分散風險，例如調整股債比例、建立可創造穩定現金流的投資組合；此外，基於65歲以上人口所需的醫療支出是65歲以下人口的近3倍，看護費用每月至少要3萬元，建議熟齡者若選擇保險商品，最好可以搭配長照險。
華南銀行則認為，50歲以上就算熟齡者，但這個年紀上有高堂、下有妻小，是家庭重要經濟支柱，又稱為「養世代」。在理財規畫上就不能承擔太多風險，又要籌備子女學費、老年退休金，建議可先從基金、保險商品切入。
在基金選擇上，華銀建議，優先以固定收益型資產為主，例如可參與銀行為客戶量身打造、具報酬、穩定配息、低波動債券基金組合，也可配置入息或特別股的股票型基金及平衡型基金等商品；至於保險部分，建議配置高保障倍數的壽險商品，除可指定身故受益人，還可預留稅源規畫。
養世代負擔變重 保本率優於報酬率
另外，第一銀行除了2016年開辦以房養老「安心貸」業務外，也將「家族傳承信託」列為重點推展業務，協助客戶預先進行財富傳承規劃。一銀指出，相較於股票、債券或期貨等投資產品，共同基金是最大眾化的理財產品。
另外，少子化趨勢下，「自己的老年要自己顧」。一銀也建議，熟齡族可以透過利率變動型年金或變額年金規劃為退休生活預做準備；當年金累積期間屆滿時，可選擇一次領回帳戶價值或分期領回，輕鬆達成個人退休財務規劃。
彰化銀行則指出，退休金是支持生活的主要來源，熟齡理財最重要掌握「穩健保守」以及「風險控管」兩大原則。例如可以配置單筆投資防禦性較高債券型基金，同時輔以定時定額投資偏高積極操作的債券型基金，形成穩健債券投資組合；或是配置高評等的外國債券，透過長期持有取得累積資產、並創造穩定現金流；也可選擇還本型或增額型的保險商品，能在意外發生時能兼顧到家人的保障。
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