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壽險業者建議，及早做好退休金流與風險保障規畫，若預算充足，也可規劃長照險。（資料照）
記者廖千瑩／專題報導
台灣社會快速老化，預估2026年將邁入「超高齡社會」，醫療照護與退休生活支出激增。根據統計，國人平均壽命80.7歲，不健康的歲月長達8.8年。如何活得老更要活得好，讓健康餘命更延長，成為現代人退休後最重要的課題。壽險業者建議，可透過經濟自主不依賴，及早做好退休金流與風險保障規畫，也要顧及身心靈保健，適時充實精神生活。
平均壽命延長 退休準備須增
南山人壽商品部副總陳維新表示，台灣平均壽命延長，代表退休準備要比以前更足夠。除了退休準備，還有醫療以及長照問題。隨著平均餘命增加，若依照以前的經驗值準備退休、醫療及長照帳戶，勢必會出現退休準備不足的問題。至於退休準備要多少才夠？他認為，以所得替代率7成以上來看，至少上千萬元跑不掉。
富邦人壽總經理陳俊伴表示，退休樂活可從兩招著手，即經濟自主不依賴，且也要顧及身心靈保健。以經濟自主不依賴為例，建議民眾至少應從40歲開始規劃，將40至60歲當成退休準備期，此階段首重資產累積，最好以專款專戶方式，透過年金險、失能扶助險、重大傷病險、醫療險等保險商品，來組合較為完善的退休保障。
值得注意的是，年老後除了生活費，務必將長照費用一併納入規劃。以居家照顧來說，24小時外籍看護每月約2.5萬元，若聘請本國看護，日間照顧每月需3至4萬元，全天照顧動輒6至7萬元，加上其他長期支出，1年80萬元跑不掉，再以國人平均臥床年數約7年計算，則一個人若進入長照狀態，至少應準備近600萬元。
另外，身心靈保健也不可少，陳俊伴也建議，退休後可以趁著時間、金錢、體力運用皆尚有餘裕時，完成年輕時還來不及進行的夢想，例如規劃一段遠行、培養第二專長等，也可「退而不休」發展職涯第2春，同時趁此階段做好健康管理與追蹤，為健康終老預備。
40歲開始規劃 首重累積資產
至於那些保險能保障老年生活？壽險業者表示，要替老年生活預做準備，一般會建議從「健康活著」與「不健康活著」兩方向進行規劃。若是健康活著，可以挑選有生存保險金的還本險，或者也可從附保證的投資型保單入手；至於不健康活著，則進入長照狀態，可從長照三寶來做規劃，即長照險、失能扶助險與特定傷病險。
壽險業者建議，規劃長照險相關商品還是要看預算，建議年輕時先買保費較低的失能扶助險，保額則建議買4.5萬元，目前失能扶助險客戶平均保額2.1萬元；若預算充足，當然也可規劃長照險。
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