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記者李靚慧／專題報導
你手上仍有就學貸款的未清償債務嗎？根據台北富邦銀行的統計，目前眾多就學貸款客戶中，仍有極少數學生的未清償債務，須負擔6%至7%的貸款利率，由於該利率是依照教育部過去公告的利率計收，且無法申請債務協商，因此，仍有就學貸款的學生族，真的需好好檢視手中的貸款了。
周小姐是個上班族，她自86學年度起，開始申辦就學貸款，90年畢業後累積了約40萬元的債務，至今尚未償還完畢，某日周小姐檢視銀行寄發的繳費通知單，赫然發現她的就學貸款利率高達7.7%，對照目前消金債務協商的利率，讓周小姐覺得相當不平，想要申請債務協商。
為什麼就學貸款的利率仍然高達7.7%？台北富邦銀行指出，其實這只是借款人負擔的部分利率，並非所有的借款均以此利率計息，因為教育部規定，91年9月30日前採固定計息，但91年10月1日之後，借款人的利率就可依照當時的利率水準機動計算，且民眾的借款利率，是依照畢業後一年開始的「起息點」計算利率。
換言之，目前手中還有部分高利率學貸的客戶，無論何時開始借款，只要是自91年開始起息，就有部分借款金額必須以6%至7%的利率計息，但也須依照每一段不同的利率水準分開計算，由於這些客戶均已接近還款尾聲，因此受影響的部分相當有限。
以周小姐的個案為例，周小姐90年畢業，91年7月1日開始計息時，就是適用7.7%的利率，但因91年10月1日起利率降至6.375%，因此7.7%的計息時段，僅有91年7月1日起至91年9月30日的這段時間，之後也是依照利率調降規定分段計算。
貸款還不起 先找銀行談
記者李靚慧／專題報導
民眾辦理就學貸款之後，如果因為求職不順，導致無力還款，是否能申請銀行公會的債務協商？銀行公會解釋，就學貸款屬於政策性貸款的業務，目前排除在債務協商範圍之外，民眾只能單獨與銀行協議還款，必須注意的是，若借款不還，將背負信用不良的紀錄。
台北富邦銀行指出，就學貸款在申辦之初，會依據申辦學生的家庭所得條件，選擇就學期間的利息補助方式，例如家庭年收入114萬元（含）以下，在學期間至畢業後滿1年之前的貸款利息，由政府全額補貼，其後利息由借款人自行負擔； 家庭年收入在114萬元至120萬元之間的學生，在學及優惠期間貸款利息，政府僅補貼一半，另外一半則由借款人自行負擔。
北富銀表示，就學貸款並不是政府給予學生的贈與款項，也不是福利補助，而是一種優惠貸款，如果借款人無法按期攤還本息，應主動向銀行洽商調整還款金額、期限及相關還款條件，並與連帶保證人共同簽訂增補合約後，依據協商後的條件還款。
一旦貸款學生發生逾期未還款的情形，銀行也須對貸款學生及連帶保證人提起訴訟求償，並向金融聯合徵信中心報送借款人及保證人的逾期紀錄，由於該紀錄將開放其他銀行查詢，將直接影響貸款學生及連帶保證人的信用評價。
這項不良紀錄將揭露多久？根據聯徵中心的規定，凡是逾期、催收紀錄，自清償之日起需揭露3年；呆帳紀錄，則自轉銷之日起揭露5年。
銀行業者指出，對於在聯徵中心留有借款不還紀錄的族群，未來若向銀行申請支票、信用卡、其他各種貸款時，都有被拒絕的可能。
就學時儲蓄 起息日前繳清
記者李靚慧／專題報導
到底就學貸款如何償還最聰明？北富銀提醒，學生必須謹記還款的時間、起息點，最聰明的還款方式，就是把握在學期間慢慢儲蓄，設法在畢業後滿一年開始正式起息日前，就一口氣把所有的貸款金額還清，如此一來，根本無須顧慮利息高低的問題。
如果真的還款困難，或是無法一次清償債務，卻希望規避高利率，銀行業者建議，民眾可以藉由繼續升學，讓起息日往後順延。
北富銀指出，辦理就學貸款的學生，應該注意的幾個時間點，包括「起息點」、「首次開始繳款日」2個時間。所謂「起息點」，就是針對就學期間的所有借款，正式開始計算利息的時間，根據規定，是借款人畢業或服完義務兵役滿一年後。
至於「首次開始繳款日」，目前的繳款規定，若是88年度以後申辦就學貸款的學生，就是將各筆貸款彙總成一筆金額，並按每一學期借款得有一年償還期間的原則，由借款人依年金法按月攤還本息，貸款人可在收到繳款單後，每月按時繳款即可。
銀行業者指出，根據教育部宣布的貸款利率，只要起息日在92年2月1日以後，借款利率都只有3%左右，如果起息日在92年2月1日之前，就會有部分借款以6%以上的利率計息，但借款人若有繼續升學的計畫，只要繼續升學，就可將起息日往後順延，即可避開前段的高利率。
但銀行業者還是提醒，愈來愈多學生都在求學時段撥空打工，因此儘可能提早儲蓄，是減輕未來還款負擔的最好方式，還有，還款日都在學生畢業、役畢後一年才開始，因此必須把握這一年的時間多存一點錢，在起息日前儘可能的償還本金、手邊有餘錢時多還點錢，就可有效降低未來的利息負擔。
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