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外送員若發生事故，造成對第三人的損害，將由國外引進外送員責任險，期望補強第三人的保障、降低外送員負擔。
（記者靳昌玲攝）
記者李靚慧／專題報導
走過因創新商品帶來的防疫險風暴，產險市場2024年還可能有新商品問世？產險業者直言，成熟市場難有突破性創新商品，但仍需針對市場發展，提供特定族群需要的商品，預期持續「難產」的外送員第三人責任險，以及愈來愈受歡迎，但維修費高昂的「電動車險」，都是可望在2024年上市的新商品。
首先，不少國人在疫情期間養成對外送餐飲的倚賴，即使疫情解封也「回不去」。但蓬勃發展的外送產業，也讓交通意外事故頻傳，勞動部於2022年8月訂定「外送作業安全衛生指引」，規定平台需提供外送員人身及財產保險等相關保障。其中新增的「第三人責任險」，引發平台業者控「無險可買」、產險公會喊「無人投保」的羅生門。
外送員第三人責任險 擬由國外引進
對此，勞動部指出，目前外送平台已為外送員投保每人保額300萬元的團體意外險及意外醫療險。不過，對於外送員若發生事故，造成對第三人的損害，因尚無保險可買，兩大外送大平台已規劃，由國外引進外送員責任險，並由國內產險業者出單，期望可進一步補強第三人的保障、降低外送員負擔。
其次，銷售量逐年成長的電動車，因損失率偏高、維修費更是高昂，讓各產險公司聞之卻步，承保意願低落，產險公會因此著手研議電動車專屬保單，保單條款已在2023年底出爐，並送交保發中心研議費率。因後續新保單仍須送交金管會審查，電動車車主想要買到專屬保單，預估最快得到今年第三季。
電動車專屬保單 最快第三季上路
產險業者指出，目前電動車投保車險，仍與一般燃油車使用相同的車險保單及費率，雖然全台電動車僅有約10萬輛，比起全台732萬輛汽車是極少數，但電動車一但發生事故，維修費用極其高昂。產險公會因此研議電動車專屬保單，保單條款雖與一般燃油車並無太大差別，但未來在費率上，卻會與一般燃油車大不同。簡言之，就是保費較貴，甚至有業者預估恐高出50%。
產險業者指出，電動車一體成形，導致事故後維修費用昂貴，有了電動車專屬保單，才可客觀的蒐集損失經驗，進而客觀的訂定費率。甚至可以進一步依據電動車廠牌、損失率，訂定風險係數，讓不同廠牌的車主，可以以更合理的費率獲得保障。
但在新保單推出前，電動車車主得更小心的開車、養成良好駕駛習慣。
電動車與一般燃油車 採用相同保單費率
產險業者指出，雖然目前電動車與一般燃油車，均使用相同的保單、費率，業者無法收取電動車車主較高的保費。但為了避免損失，產險公司對於電動車保單，若非「熟客」會避免承保，或是對電動車車主「嚴格審核」，調查車主過去的駕駛習慣，是否曾有重大事故，若遭判定是高風險駕駛人，恐怕會很難買到保單。
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