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前八大發卡銀行之流通卡數及活卡率相關統計
記者王孟倫／專題報導
今年10月以來，多家發卡銀行公告修正信用卡權益，從明年（2024年）起要大動作執行清理「呆卡」；據瞭解，發卡機構原本就會有清呆卡的動作，而這次因為金管會提出新版的資本適足率計算，呆卡將使得資本計提大增，迫使銀行提早出手。
呆卡超過2千萬張 發卡行頭很大
根據各家發卡機構的最新公告統計，至今年10月底為止，國內「流通卡數」為5,776.8萬張，近半年有消費紀錄的「有效卡數」為3,737.0萬張；至於「呆卡卡數」約2,039.8萬張，「活卡率」僅64.69%。換言之，國內呆卡數量超過2千萬張，逼近台灣總人口數。
對此，金融比較平台Money101表示，大量的呆卡存在，對銀行業者來說，不僅帶來信用卡偽造盜刷的風險，更增加銀行不少營運成本。因此，銀行決定開始降低這些不常使用的信用卡額度，或直接將停卡。
根據Money101調查，目前部分銀行已經新增修訂信用卡相關權益契約規定，一般來說，核卡後連續達12個月以上以上未開卡或無消費，將採取調降信用額度或停卡等相關措施；不過，像是台新等銀行，則設定在24個月。
也就是說，若6個月沒有消費紀錄，先被視為呆卡；如果核卡後超過12個月未消費，銀行就會進一步主動採取清呆卡的動作。
至少9家國銀 主動公告清呆卡
截至目前為止，將執行清呆卡的發卡行共有9家，包括中信銀、玉山銀、台新銀、永豐銀、第一銀、星展銀、渣打銀、凱基銀及兆豐等。而且，家數還在成長中。
對此，民營銀行主管透露，清理呆卡原本就「行之有年」，而這次是白紙黑字大動作，向卡友公告清呆卡，歸結有三大原因︰第一是呆卡的維護成本，像是紀念卡、聯名卡等，許多卡友擁多張信用卡都未啟用，等於是大大浪費。
第二是近來詐騙偽冒十分猖獗，金融機構基於防詐的考量，避免未動用卡片遭有心人士進行詐騙冒用。
第三是最主要的原因，為強化銀行之風險管理架構並與國際接軌，金管會已經修正「銀行自有資本與風險性資產之計算方法」。其中，在計算資本適率（BIS）的時候，信用卡「未動用額度」的風險係數從0變為10％，等於增加銀行的風險性資產。因此，迫使銀行業者持續擴大清理呆卡。
所謂「資本適足率」的計算是銀行的風險性資產為「分母」，自有資本為「分子」。
根據銀行法規定，資本適足率至少要7%以上，而當呆卡戶愈多，為維持資本適足率，需計提資本（分子）就愈高。
新版資本適足計算 不利呆卡
也就是說，若無法降低呆卡的數量，在計算資本適足率之時，銀行只能提高資本計提，這會對業者帶來龐大的壓力
不過，金管會原本是明年（2024年）就要適用上述相關措施，但整體考量下，延至後年（2025年）才要實施；銀行主管表示，由於遲早都要實施，新版的資本適足率計算，延後一年只是讓大家更有準備時間，但業者還有其他成本的壓力。換言之，不會暫緩清呆卡動作。
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