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沒有據點的純網銀，要創造獲利的營運模式，尚有嚴峻的挑戰。
（記者靳昌玲攝）
記者李靚慧／專題報導
國內在發出3張純網銀執照，且最早開業營運已滿週年的樂天商業銀行、開業僅9個多月的連線銀行（LINE Bank），均已有了初步的經營成效。但金融業者觀察，多認為在台灣競爭如此激烈的環境，「後起」且「沒有據點」的純網銀，要靠「生態圈」創造可獲利的營運模式，仍有極為嚴峻的挑戰尚待克服。
純網銀開戶數激增 但難以獲利
根據金管會的最新統計，截至2021年12月31日，LINE Bank開戶數達73.3萬戶，成功躋身數位帳戶前5大，存款總額233.8億元、放款餘額35.86億元。不過，也已虧損17.38億元。至於最早開業的樂天商業銀行，開戶數超過7萬戶，存款金額63.14億元、放款餘額僅1.95億元，稅前虧損5.58億元。
觀察二家純網銀的營運表現，多家金融業者均認為，LINE Bank善用其通訊社交軟體的優勢，千萬LINE Pay用戶的基礎，在短短9個月衝出80萬開戶數；樂天銀行的開戶數雖然不多，但每戶近8萬元的存款平均餘額，對傳統銀行的數位帳戶來說，成績的確「令人驚豔」。
鯰魚效應 純網銀激發傳統業者投入數位
不過，一位金融業高層直言，這些開戶數，其實是「錢砸出來的」。台灣不是只有純網銀，其他金融機構每家也都有數位帳戶、網路銀行、行動銀行，且受純網銀的刺激，各銀行積極優化數位服務、「愈來愈好用」，也都給存戶不錯的數位帳戶優惠，多數存戶目前會使用純網銀，「還不是看上高利、高回饋」？但純網銀要拿什麼獲利？
LINE Bank在今年1月下旬，宣布開戶數突破80萬戶。根據LINE Bank的統計，用戶最讚許的前3名服務，分別是消費紀錄即時通知、刷卡消費即時給點回饋及好友轉帳，滿意度均超過96%。金融業者指出，靠這些滿意度固然能增加客戶黏著度，但無法增加獲利，要賺錢，還是得靠「放款」及可獲得手續費收入的「理財」業務，因為這才是銀行主要的獲利來源。
但以客戶數擠入數存帳戶前5大的LINE Bank為例，雖然祭出了開辦費488元、年息1.68%起，甚至僅需綁約1個月的超優惠條件，但200多億元的存款，卻僅貸出了35.86億元、不到存款數的2成。金融業者分析，LINE Bank給出的條件，是僅有指定半導體上市公司正職員工、醫療從業員、指定上市櫃內勤正職等優質客戶才符合申貸資格，顯示LINE Bank再想拓展放款業務，也不敢放寬授信標準，因為一旦吃呆帳「虧更多」。
優化網路 傳統銀行成為變強的沙丁魚
某銀行高層認為，傳統銀行近年來藉由原本的實體服務及優化的網路銀行，提供民眾「虛實整合」的服務，已大幅提升客戶的滿意度，也成功降低營運成本，其實是此波純網銀風潮中，最大的受益者；相反的，作為「鯰魚」的純網銀，要如何與原本就不弱、甚至已經變強了的「沙丁魚」競爭，才是未來最大的考驗。
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