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4家在台外銀2019年獲利232億元，2020年下降至172億元，下滑26%。圖為匯豐（台灣）銀行。（記者靳昌玲攝）
■魏錫賓
國內銀行業雖然常高喊銀行家數過多，造成過度競爭的削價對抗，恐有礙金融穩定，但因銀行業年年獲利，國外有興趣的挑戰者也不少見。只是競爭雖然激烈，金融業因有在地特殊的法規及消費習慣，外銀通常只能利用跨國優勢，成全其國際拼圖，難以動搖本國銀行業的穩定結構。
因為武肺疫情擴散，各國銀行2020年獲利大多縮水，其後並急速反彈。根據美國聯邦存款保險公司（FDIC）統計，美國的銀行業淨利減至1,479億美元，較前一年衰退達36.5%。不過，隨著生活及生產活動陸續恢復，股市維持高檔，銀行業復甦迅速，2020年第四季獲利已較前一年同期增加9.1%。2021年第二季花旗等美國4家最大銀行的獲利就達240億美元，為2020年同期的4倍。
疫情衝擊 外銀在台子行獲利下滑
新冠病毒對台灣影響相對較低，疫情對外銀在台子行的衝擊，也大於土生土長的其他本國銀行。根據中央銀行統計，2020年本國銀行稅前淨利由2019年的3,621億元下降至3,140億元，只減少了13%，約500億元；然而，花旗（台灣）、匯豐（台灣）、星展（台灣）及渣打國際商銀等4家外銀台灣子行的獲利，則由232億元減至172億元，下滑幅度達26%。
銀行的獲利來自利息及利息以外收益2部分，利息以外收益主要包括手續費收入及投資收益。中央銀行雖在2020年3月20日調降政策利率1碼，使2020年銀行的放款、存放同業等利息收入較2019年減收1,500餘億元，但本國銀行的存款等利息費用的支出，也差不多降低了1,500餘億元，因此最近2年的利息淨收益都約等於4,800億元。全體本國銀行的手續費收入在2019年及2020年也變化不大，分別是2,288億元及2,253億元，不過，投資收益變化甚多，分別為1,600多億及1,300餘億元，減少了300多億元。
利息是主要收益 本土銀行有優勢
本土銀行及外銀子行的業績在2020年均有下滑，但因二者的業務重心及優勢不同，也形成疫情擴散後的獲利落差。本土銀行近幾年雖然大力擴展各項業務，但收益仍以利息為重，2020年僅王道、玉山等少數銀行的非利息淨收益高於利息淨收益，因此，獲利減少較低。4家外銀子行則僅星展（台灣）利息淨收益高於非利息淨收益，該行2020年獲利依然成長，其餘3家則分別因投資及手續費收入減少而衰退較多。
外銀的母公司都是跨國大銀行，有較寬廣的金融商品供應與研發能力，以及資金調度優勢，但就銀行業收益言，利息收益相對穩定；而想要擴大存放款規模，必須營造客戶基礎，即必須有較多人力及通路，因此，使紮根較深的本土銀行，能夠維持一定優勢。
跨國外銀前仆後繼 不一定能取得先機
過去幾年，外銀走得多，但有意試探台灣市場者也不少，從過去的經驗看來，跨國外銀可能有縱橫全球的優勢，在地肉搏戰卻不一定能取得先機；在疫情中，這樣的競爭面貌更為明顯。當然，外銀想要的，也或許只是湊齊市場拼圖中的一片。
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