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〈財經週報-電子支付大鬆綁〉電支「賣吃的」 純網銀沒在怕

2020/09/14 05:30

純網銀業者認為,電支支付範圍大多是餐飲業,難與銀行業競爭。(摩斯漢堡提供)

記者李靚慧/專題報導

國內三家純網銀即將在第4季開業,但電支條例修正案通過後,目前擁有大批死忠支持者的街口支付、LINE Pay Money,甚至急起直追的「悠遊付」,都將因業務開放,變身成為「微銀行」或「小型網銀」 ;如此一來,是否威脅剛上路的純網銀業務?純網銀業者顯得「老神在在」,認為電支業者就算業務再開放,終究是少了一張「銀行執照」的「科技業者」。

金管會去年核准三張純網銀執照,包括「國家隊」將來銀行、國票金與日本樂天集團合資的「樂天商銀」,以及LINE為首的「連線商業銀行」;經過一年的努力,目前都已申請營業執照,並等待主管機關進行實地查核,預估10月之後將陸續開業。

三家純網銀 等待主管機關實地查核

面對電支條例將排入立法院下個會期的議程中討論,未來通過實施後,電支業者的帳戶,不但能轉帳給其他電支業者、銀行,還能買賣外幣、付保費、買基金。相較之下,甫開業的純網銀,依照目前各業者透露業務規劃,期初多僅提供個人存款、小額信貸,或供用戶申辦Debit卡;第二階段才會陸續開放個人房貸、外匯、信託、理財等業務,但純網銀業者卻認為電支影響不大。

純網銀業者指出,從電支條例修正的內容中,可以發現,修法將讓電支業者的業務範圍擴充,但還是離不開銀行基本的業務範圍。雖然增加了新的業務,能夠讓消費者更為方便,但在各金融機構均積極拓展電子金融業務的趨勢下,手機上轉帳、匯兌早已相當便利,民眾的選擇管道眾多,銀行也積極給予手續費折扣、匯差等誘因,電支業者要如何吸引民眾成為用戶,說穿了,還是要比「優惠」,也就是砸錢「補貼」。

有純網銀業者直接點出「電支」業者與「銀行」業者間最關鍵的區別,就在於「存款」與「利息」。銀行業者可以吸收存款、藉由放款及金融操作獲利,並給予存戶利息,但電支業者無法吸收存款,民眾放在電支帳戶中的資金,也不能獲得利息。

純網銀業者指出,目前電支業者的支付範圍,線下大多是餐飲業,也就是「賣吃的」。未來即使擴大至基金、保險,賺的也只是「相當微薄」的手續費。只要不能吸收存款、就無法賺取利差,也不能轉投資獲利,就算電支業者本錢雄厚,能夠以自有資金補貼優惠吸引客戶,但長久而言,也難與銀行業競爭。

對純網銀業者而言,營運初期也必須面對如何吸引民眾開戶的難題,但三家純網銀中,各自有獲客的盤算,例如「將來銀行」本身股東中,擁有中華電信、全聯的龐大客群;「連線銀行」擁有LINE的超過2千萬用戶;「樂天商銀」不但有樂天市場購物網的死忠用戶,還有日本純網銀的成功經驗,對於營運初期的挑戰,都是信心滿滿。

相較之下,在純網銀業者眼中,電支業者畢竟是「科技業者」。科技業者就算從傳統的電子支付業務,擴大範圍至換匯、跨境匯兌、代收保費等業務,還是難以擺脫「高額補貼」吸引用戶的模式,就算能藉此擴大業務規模,純網銀業者仍認為影響相當有限,不至於衝擊銀行的基本功能。

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