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〈財經週報-全球降息風〉全球降息 定存族該何去何從

2020/04/06 05:30

合庫建議,可以透過不同種類的保險,達到保障、投資的效用。(資料照)

記者陳梅英/專題報導

央行降息後主要銀行一年期定儲利率

武漢肺炎疫情重創全球經濟,各國央行紛紛大舉降息,美國兩週內閃電降息6碼(1碼為0.25個百分點)至零利率,台灣央行降息1碼後,重貼現率1.125%也創下歷史新低。本國銀行此次足額反應,台幣一年定儲利率僅剩0.84%,美元一年期定存也殺至0.7%,錢存在銀行越放越薄,且在疫情尚未控制下,央行表態仍有降息空間,定存族該何去何從?

銀行加碼降息 房貸族負擔減輕

除了央行降息1碼,配合紓困政策,本國銀行紛紛加碼貸款降息,公股銀行自用住宅1,000萬以內房貸利率再降1碼,共降2碼(0.5個百分點),實施6個月;信用卡、車貸、信貸等貸款1,000萬以內利率再降2碼,共降3碼(0.75個百分點),同樣實施6個月;不少民營銀行也超額反映央行降息,因此房貸族、車貸族、卡債族等負擔可望大幅減輕。

不過,定存族則面臨利息縮水的問題。合作金庫主管指出,台灣退休族群太仰賴定期存款,把錢存在銀行視為養老唯一方式,如今面臨全球央行大降息,定存利息銳減, 加上物價上漲讓錢變薄的「通貨膨脹風險」,退休族群是時候審視自身需求、財務狀況及投資風險屬性,妥善結合商品特性進行資產配置和理財規劃。

合庫建議,可以透過不同種類的保險,達到保障、投資的效用,或是基金標的輔以單筆、定期(不)定額、母子基金投資,以及申購風險較股票低且有穩定配息的海外固定收益商品,以多元化資產配置方式穩健累積財富,維持退休後的生活品質及保障。

台灣銀行則提出三大建議,台股年化殖利率約4%,較銀行定期存款利率高出甚多,在風險承受度許可範圍下,可選擇搭配配息機制股票型金融商品,滿足配息需求;而低利率環境下,固定利率型儲蓄險及即期年金險等保險商品,也可替代部分定存。

固定利率儲蓄險及即期年金險 可替代部分定存

金融機構推出的逆向抵押房貸,則可透過不動產活化,讓退休人士取得所需生活經費。該機制防範延壽、利率上漲、房價巨幅波動等三大風險,借款年期大致有10、20、30年三種期限可備選,借款人年齡加借款年限若超過銀行所訂年限,也可透過續約方式解決。另,為避免借款人遭詐騙,也可採取強制信託方式,要求借款人將撥款金額同步信託。

退休族保本 可考慮低波動高評等債券

彰化銀行則建議,在疫情尚未獲得控制前,投資不宜躁動。由於此波金融市場動盪起於疫情的全球蔓延,台灣相對控制得宜,新台幣兌美元匯率走勢相較其他新興市場貨幣穩定,建議投資人短期先持有新台幣即可。待疫情過後,再依據每人風險承擔能力以及需求進行理財規畫,以現金流量概念將支出與收入達到平衡或有盈餘的情況。

由於退休族群已無上班收入,投資最大目的在於保護資產價值,不被通膨侵蝕實質購買力,其次才是追求穩定投資報酬。在台幣定存利率僅0.8%上下,扣除通膨後,退休者幾乎難以依賴低收益的定存累積資產。因此,彰銀與華銀建議,退休族群投資組合可增加低波動度的高評等債券,包括美國政府債、投資等級公司債及信用評等較高的複合債基金,這類債券型基金波動度較低,保本能力較高,且多數配息率介於3%至5%之間,使過去仰賴定存養老的退休族群能有穩定的現金流來支應生活支出。

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