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《達人理財秘訣》羅尤美:千萬退休人生 你必須作這些事


2019-09-18 07:30

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羅尤美建議,退休金可從年輕時開始小額累積,並以1000萬為目標。(記者胡志愷攝)

(羅尤美為富蘭克林證券投顧公司副總經理)

退休投資理財要先設定一個目標,我們今天談的退休或其他購屋基金最不一樣就是,它要非常非常久,如果以65歲退休來看,現在20、30歲的人會覺得「實在太久了」,先看我手邊有什麼錢,我要先買房子車子。但是我們希望退休這件事,這是65歲每個人都會遇到的問題,其實你反而應該越早開始想是越好的,目前算起來目標金額,有的人覺得現在小確幸,幾百萬才可以退休,也有調查說3000萬以上才能退休,我們先用個「千萬人生」,1000萬我覺得至少,是一個不要只有基本生活所需,還是要有娛樂,美好的退休生活,還可以有多餘的資金去旅遊,健康也比較有保障,醫療也有餘裕的話,至少建議設定1000萬。

退休金建議以1000萬元為目標

對於千萬人生做為65歲能不能達到的目標的話,那我們要來問三個問題,一個是你現在幾歲?20歲的話,你有45年的時間可以準備,第二個問題是,每個月你有多少錢可以存?年輕人常常說「我就是沒有錢」,所以現在其實很多投資管道都降低門檻,銀行也有推出10塊錢就可以投資,基金公司現在有2000元可以買2檔,2000元對年輕人來說,他零用錢其實就可以省下來,它自己打工2000塊就可以省下來,所以每個月能投資多少錢這個問題,我會建議你至少要有2000塊。

第三個問題是,你20歲開始投資,你有2000塊,你放在哪邊讓它過這45年呢?這是第三個變數。如果你只放定存,就用1%~2%,以目前來說,那未來當然你每年要去看,距離65歲又少了1年、又少了2年,每年都要去調整一下你可以投入的金額,是不是要從2000塊變更多,第三個就是說,你投資的工具是2%的?還是4%~5%?還是8%~9%?你就要做選擇,我們會建議第三個是最難的,也是投資顧問存在的價值。

投資金額須隨年紀增長而提升

因為年紀變老是每個人都一樣的,第二個存多少錢是跟著你薪水增加變動,原本2000塊,薪水增加後就要3000塊、5000塊,至少你要拿薪水的1到2成出來投資,所以一但你的薪水,30、40歲薪水有到5萬或6萬,你就至少要有5000塊、1萬塊出來投資,投資工具的選擇,現在景氣狀況,每天都是貿易戰打來打去的狀況之下,大家都會想要做保守的投資,但我們也試算了,如果你20歲開始投資,65歲要有1千萬的話,你如果只放2%的工具,其實你每個月要放1萬2,所以你20歲有1萬2嗎?沒有。

所以你假如是20歲開始,只放2000塊,你到65歲還是不會有千萬,就算你年輕開始投資只有2000塊的話,我們回推試算,至少要選擇8%的投資工具,也就是20歲每個月有2000塊,投資在8%的投資工具,用複利計算,大約就是有1000萬。

這個就是隨著你薪水開始增加,我們說30歲的話,其實你可以投資5000塊,那你就一樣8%的投資工具,65歲還是有機會可以到1000萬,所以20歲到30歲很重要的就是你自己薪水、工作上要球收入的增加,2000塊、5000塊可以做投入。

40歲的話我們不要求你一定要8%、10%,因為隨著年齡增加,你本來可以承擔的風險就是在下降,所以40歲的人你本金就要用重一點,我們算起來,你40歲要有1千萬的話,你6%的投資工具你1個月還是要有1萬5,當然你20歲就已經開始了,這時候你就有可能1萬塊就好,但是可以選擇6%的投資工具。

小孩月存1000元 65歲就可擁千萬

所以要提醒投資人的就是,你要很保守的話,當然累積出來的金額就會比較低,越早開始是越輕鬆,我們甚至鼓勵父母,除了自己累積自己的退休金,你也可以幫小孩開始存,所以我們剛剛說的,如果你小孩是一出生就開始存,到它退休是65年,的確1000塊2000塊就可以幫它累積出千萬的人生基金。

報酬風險的確是看到這樣子結果,像我們長期用過去20年在台灣註冊的1000多檔基金去算,我們就把它分類,分類如果來看到債券的話,的確它波動風險比較低,但是它遇到遇到金融風暴的跌幅也比較小,平均漲幅也差不多3%到4%,很符合我們剛剛說的,很接近你的票面利率,因為長期而言,債券就是剛開始買了,每個月領利息,最後拿回本金,用共同基金的方式只是大家累積資金,讓基金公司幫你買,它還是一樣買債券,每個月收利息,到期拿到本金,債券基金的確適合已經退休的人,就和你自己去買債券一樣,把退休金放到債券,每個月領一期收入,所以已經退休的人,我們會建議選擇波動風險最低的這種債券基金。

回顧歷史 最糟情況是最好買點

那如果是我們剛剛提到,你才20歲、30歲,雖然你看到金融風暴,有貿易戰很危險,但是你回過頭看,過去10年最糟的狀況才是長線最佳的買點,也就是2008年金融風暴,假如你那時候能夠買美國股市,到現在可是漲了3倍到4倍,大幅超前你的目標。

現在這是事後諸葛,我們要提的是說,如果你現在只有20歲30歲,到65歲還有20、30年,你絕對遇的到下一次的金融風暴,你絕對遇得到未來1到2次的景氣衰退,但是相對的,你也還有人生翻身的1到2次機會,黃金機會,通常金融風暴之後,都會有一些資產是翻倍的,那你要怎麼參與到?我們就是建議分散投資、押寶,最簡單是什麼?全球股票,因為我不知道到時候是不是美國?是不是中國?是不是新興市場?那你至少買到了,只是幅度不會是2倍、3倍,像美國這樣子,但是全球市場從那麼低點以來,至少是超過我們目標8%的利率,他會是超過的。

所以你假如能在相對之差的狀況下,去加碼,至少定期定額不要停扣,你的報酬率跟你的目標金額就有可能超前,那我們現在提的是,你就是不懂的人,沒有時間管的人,我們會建議早一點開始,然後不論景氣衰退景氣好,你都不要去管它的話,這就是我們剛剛用複利計算的,8%報酬率20歲開始的話,65歲就有機會到1000萬。

風險的話,它不會固定每年報酬率8%,景氣衰退的時候絕對買什麼都是賠錢的,那我們要的是,你在賠錢的那一年,絕對要扣到錢,因為你賠錢,市場都跌1成2成3成的那1年,你的3000塊報酬率,隔年可能就是反彈非常多的,以我們提到的例子,在金融風暴那年跌3成,隔年可能漲4成5成的,所以我們是希望長期來說,你到退休之前,一定會經過空頭多頭,把它平均下來,希望找一個報酬率是8%,或者是6%這樣的工具。

所以我們試算過,如果是共同基金,已經是買了100多檔股票,甚至上千檔債券,它其實第一層已經幫投資人分散不同公司的風險,第二層你又定期定額分批去買了,兩層的風險分散之後,定期定額還是我們推薦投資人去準備退休金最好的一個方式,重點就是不能停扣,你才可以把市場高低點全都囊括了,當然你越來越有經驗之後,很多都有低點加瑪扣,高點你真的要出脫一些,先放到債券等的,65歲以後再拿來用,所以你越來越熟悉投資的話,你就有更多技巧去分享給投資人,去怎麼樣更加速到1000萬,有達到更高的目標金額。

(總策畫/記者歐祥義;採訪整理/記者林浥樺、胡志愷)

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