Q：台北市陳小姐問：最近我弟弟想向銀行貸款，想請我提供我名下的房子當作擔保品，並表示已請他的一位友人擔任保證人。請問在有人作保的情況下，還需要提供擔保品才能貸款嗎？兩者之間的責任順位又是如何？
A：金管會銀行局回答：銀行貸款的保證責任分為「人保」及「物保」，人保指的就是所謂的保證人，只要借款人沒還清債務，就是保證人的責任，其中又分為一般保證人及連帶保證人，後者不得主張「先訴抗辯權」，因此，民眾擔任連帶保證人時務必考慮清楚；物保則是以「物」的價值作擔保，一旦借款人不還錢，這個「物」就有可能被債權人處分掉來抵債。
實務上，銀行是有可能要求貸款一方同時提供人保及物保，主要還是基於債權的確保，以便將放款的風險降至最低。
舉例來說，甲（借款人）向銀行借款200萬元，乙當保證人（人保），另由丙提供其房地為擔保（物保）；假設後來甲積欠銀行180萬元無法償還，則銀行會先拍賣丙的房地；但假設該房地只賣到150萬元，那銀行未來將只能對甲或乙求償不足的30萬元，不能再向提供物保的丙求償不足的款項。這就是人保與物保的最大不同點。
因此，若是陳小姐的弟弟已覓得保證人，銀行在仍有疑慮的情況下，仍然不排除要求再提供標的物作為擔保。另外，由於保證人（含物保）也是貸款契約的當事人，有權要求銀行交付一份貸款契約書影本或複本；提醒陳小姐務必要求銀行提供相關文件，讓自己隨時掌握貸款契約細節。
（記者梁世煌／記錄整理）
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