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Q：台北市陳先生問：我日前申請債務協商，並且已成功扣款，但最近才發現，當初的協商雖然很安慰，現在現實生活卻幾乎無法繼續。因為本身已有繳款八年的房貸，及三年的車貸，再加上債務協商後每月的還款金額，每月的薪水都被拿乾了。我曾想用轉貸或增貸的方式來解決車貸、房貸，但都被銀行拒絕，請問我該怎麼辦？
A：銀行公會回答：陳先生當初與最大債權銀行協商時，協議的還款條件，絕對優於原本的借款利率；換言之，銀行並沒有加重債務人的負擔，問題出在陳先生沒有通盤考量自身的收支情形，以及其他的貸款還款需求，導致現在無法繼續繳款。
但很現實的是，由於陳先生已與銀行簽約，如果現在不依約繳款，銀行即視為「毀諾」，不但先前協調的優惠條件一筆勾銷，屆時各債權銀行將立即恢復催收，也就是將回到未進入債務協商前的原點，而且無法再次申請債務協商，如果銀行確定該卡債族無力還款，甚至可能採取法律程序來確保債權。
經由陳先生的陳述，我們得知他有車子和房子，如果萬不得已的話，可考慮先放棄車子或房子，藉此減輕每月的還款壓力。但必須注意，如果陳先生房貸和車貸的同一銀行，同時有信貸或信用卡欠款，銀行會先要求陳先生，必須先拿錢出來全數清償信貸或卡債的債務，才願意核發清償證明，但以陳先生的經濟狀況，恐怕無法達成，如此一來，房子或車子根本就無法出售。
因此，我們希望陳先生能好好核算自己的還款能力，如果真的確定無法繼續繳款，就開誠佈公直接找銀行個別協商，看看是否有其他的解決方案。
（記者李靚慧記錄整理）
定期定額基金 仍需設停損點
Q：高雄王先生問：許多人都說定期定額基金要長期投資，請問定期定額基金需要設定停損停利點嗎？
A：聯邦銀行財富管理部經理許娗菀回答：基本上，投資人對於任何的投資，都必須養成隨時檢視投資效益的習慣，才能確保投資達到最大收益與最低損失的目標。
定期定額基金具有平均分擔風險與成本的特色，的確是可做為長期投資的理財工具之一，但這並不代表投資人對這類的基金可以不必設立停損停利點。
與於一般基金相同，定期定額基金投資人必須先考量自身的風險承擔能力與獲利目標，然後設立停損停利點；不同的是，由於定期定額基金的風險相對較低，成本負擔也較少，因此，投資人可選擇每隔一段時間再檢視投資效益如何，以做為繼續持有或停損停利的依據。
換言之，投資必須具備隨時修正停損停利點的觀念，如果持有的定期定額基金所投資標的，研判景氣在未來依然持續向上攀升，那麼投資人不妨可選擇繼續持有，甚至調高停利點；如果未來景氣趨緩甚至下跌，那麼在達到停損停利的臨界點前，投資人就必須慎重考慮獲利了結或認賠出場了，以免面臨獲利遭侵蝕甚至虧損擴大的窘境。
不少定期定額基金的促銷廣告，都會強調長期投資效益，但市場景氣不可能一直向上揚升，因此，投資人在購買基金時，還是得做足功課，不能因此疏忽定時檢視投資效益的好習慣。（記者梁世煌記錄整理）
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