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Q：讀者楊先生問：我曾因為刷卡消費，積欠銀行卡債無力清償，在銀行連續催收後，信用卡被強制停卡，但經過家人幫助，已經還清卡債，聽說被強制停卡會留下不良信用紀錄，請問我還有機會重建信用嗎？
A：中國國際商銀回答：根據目前金融聯合徵信中心的規定，如果持卡人因為欠款被銀行強制停卡，不良紀錄將登載於聯徵中心資料庫中，在欠款未清償的狀況下，將自停卡發生日起連續揭露7年；如果已經完成清償，揭露期自清償日起縮短為6個月，但最長不超過自停卡發生日起的7年。
根據楊先生的情況，因為欠款已在家人的協助下清償，因此，這個強制停卡的紀錄，將自帳款清償日起，繼續在聯徵中心的資料庫中存在6個月，6個月之後，這項紀錄將從資料庫中消失。
如果楊先生要重建個人信用，建議不要再重蹈過去盲目擴張信用的覆轍，最好的方式就是暫時先避免使用信用卡，但需逐步與銀行恢復往來。首先就是設法儲蓄，在銀行的帳戶中開始累積存款，但要避免使用信用卡，同時兼顧支付便利需求，可用目前部份銀行提供的「Visa晶片金融卡」作替代。
Visa晶片金融卡其實是銀行帳戶的金融卡，但同樣可在任何掛有Visa標誌商店「刷卡」付費，前提是，帳戶中必須有存款，在刷卡的同時，銀行就立即「圈存」該筆款項，直到店家來請款時，才將該筆款項提走；就使用方便性來說，其實與信用卡交易無異，消費金額也可累積紅利點數，卻可避免「信用擴張」風險，使用者必須在銀行開設帳戶、進行存款，只要慢慢與銀行往來，將可逐步恢復信用。
（記者李靚慧記錄整理）
債務協商 排除就學貸款
Q：台北周小姐問，我學生時代曾辦理就學貸款，出社會後，工作不是很順利，雖然半年繳款一次，但也繳得很吃力，最近甚至向家人周轉才得以按時繳款，雖然想申請銀行的債務協商，但聽說學貸無法申請，請問哪些貸款無法申請債務協商？
A：銀行公會答覆：就學貸款屬於政策性無擔保貸款的一種，因為涉及政府的利息補貼，目前排除於債務協商的範圍外。
基本上，除了就學貸款排除在債務協商範圍之外，其他如公教貸款、低利員工團體貸款等銀行針對特定族群提供的貸款商品，銀行公會也決議均不納入債務協商範圍內，民眾如果有相關債務，面對還款壓力，建議可直接找該貸款銀行協商。
目前債務協商的範圍，是以94年12月15日前已消費、借款所產生的無擔保消費金融債務，包括信用卡、現金卡、信用貸款、擔保貸款經執行擔保物權後，仍不足清償的債務，同時債務總額達30萬元以上、債權銀行家數達2家以上（學生身分不限債務總額），但政策性補貼貸款及軍公教貸款不在此限。
（記者李靚慧記錄整理）
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