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記者李靚慧／專題報導
你是名下有房產的有殼階級嗎？銀行業者提醒，當有短期資金調度的需求時，與其讓名下的房產成為名副其實的「不動」產，卻使用高利率的現金卡，不如事先向銀行申請理財型房貸、回復型房貸等，預留一筆低利率的可週轉資金，以備不時之需。
銀行的信用卡、現金卡商品，是許多民眾短期資金調度的便利工具，不過，隨著卡債問題持續發酵，民眾也開始注意到，使用這種「便利」卻「高利率」的金融商品，其實並不見得划算，部分銀行業者也建議，名下有資產的有殼階級，可善用不動產抵押貸款，為個人的資金調度預作準備；舉例而言，目前各大銀行提供的指數型房貸商品，首年利率大約在2%至2.5%之間，第2年的利率調升至3%以上，但仍比信用貸款的年息10%左右、信用卡循環利率18%至20%低很多。
但不動產抵押借款有個缺點，那就是如果等到緊急資金調度需求才向銀行辦理借款，或房貸要求增貸，因為都必須經過鑑價、簽約、設定、撥款等過程，恐怕緩不濟急。銀行建議，民眾可事先辦理理財型房貸，將額度放在帳戶中備用。
以中國信託商銀的理財型房貸為例，最低年利率3.2%至4.9%之間，在借款額度內可隨時動用，動用後才依動用天數計息，並且允許客戶可利用自動提款機（ATM）提領動用；上海商銀針對利率遞減型房貸戶提供房貸額度「自動回復」功能，只要房貸戶還款達10萬元以上，還款金額就可自動轉成備用金，動用時依照年利率3.49%按日計息，且無需收取手續費；國泰世華銀行的理財型房貸利率約3.81%至4.75%之間，只要房貸戶清償部分本金，即使只有1萬元、2萬元，也可繼續動用，讓資金調度更為便利。
房貸搬家 當心省小花大
記者李靚慧／專題報導
攤開目前市場上眾多的房貸商品，除了一般的指數型房貸外，還有琳琅滿目的固定利率房貸、前低後高房貸，利率計算方式也有所差異，銀行業者提醒，房貸戶若未能長遠規劃，抱持著「先辦、之後再搬家」的想法，恐怕會得不償失！
銀行業者指出，民眾申辦不動產抵押貸款必須付出的相關費用，包括銀行端與政府端的收費，在銀行端方面，一般銀行會收取5千元至1萬元不等的「帳管費」、3千元至5千元的「代書費」、1千元至2千元的「鑑價費」，還有數百元的「信用查詢費」﹔此外，並須依據銀行設定金額，依規定繳交千分之1.2的「設定費」予政府。
銀行業者提醒，上述費用除了首次申辦房貸時必須繳交，未來若辦理房貸搬家，相關的費用就得全部重繳，以辦理500萬元房貸計算，相關費用得花上2至3萬元，且申辦手續相當繁雜，因此，考慮到眾多轉貸成本，以及辦理的相關手續，房貸戶若要搬家，新房貸利率至少得降0.5個百分點以上才真的划算。
如果要利用「理財型房貸」等商品作為資金調度工具，但原本不動產並未辦理房屋貸款，在申辦理財型房貸時，上述費用全數都得繳納，因此，除了考慮利率因素外，相關的費用支出也千萬別忽略才好。
利率遞減信貸 向優質客戶招手
記者李靚慧／專題報導
銀行業者近來為卡債族的問題所苦，相反地對於信用紀錄優良的客戶，則是敞開雙臂歡迎，除了上海商銀、玉山銀行陸續推出利率遞減型商品，玉山銀行更進一步推出利率遞減型信貸，國泰世華銀行近期也將推出更優惠的利率減碼方案，這顯示，只要客戶努力維持優良的還款紀錄，銀行都會不吝嗇給予利率優惠。
銀行業率先推出「利率遞減」的上海銀行，去年10月推出利率遞減型房貸以來，已成功吸引眾多客戶努力的維持良好的還款紀錄，上海商銀更將利率遞減的標的，從房貸延伸到與房貸搭配申請的「裝潢金」；房貸方面，如果客貸戶繳款紀錄正常，隔年即可開始享受「利率遞減」優惠，調降年利率0.02個百分點，最多可調降6次，總計降幅最高達0.12個百分點，且利率一但調降，只要維持良好信用，該利率將可持續直到房貸還清為止。
目前該行的「利率遞減型房貸」， 計價基礎比照政府優惠房貸，以中華郵政2年期定儲機動利率加碼計算，新貸戶前3個月固定利率1.99%，第4個月起利率2.99%，如果房貸戶首年度繳款紀錄正常，自隔年起，房貸利率就可開始減碼，1年調降0.02個百分點，最多可調降6次，依據目前的利率水準，最低可降至2.87%。另外，如果房貸戶因為裝潢，必須增辦「裝潢金」貸款，可依據擔保品的價值，增額申貸10%的額度，年利率以7.49%計息，維持良好信用，隔年可降息0.5個百分點，最多可連續調降4年，總降幅可達2個百分點，依據目前的利率水準，最低可降至5.49%。
另一家推出利率遞減型商品的玉山銀行，除了利率遞減型房貸外，還推出利率遞減型信貸，強調只要信貸客戶維持良好信用達半年，即可開始享受利率減碼；還有國泰世華銀行也計劃在近期推出利率遞減型房貸，全力向優質客戶招手！
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