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利率上升 優惠方案出籠
記者藍鈞達／專題報導
央行續升息，在萬物皆漲之時，房貸利息壓力加重，有可能成為壓垮駱駝的最後一根稻草，各行庫也紛紛推出房貸優惠方案，延長寬限期、部分本金最後一期繳付，強調讓民眾度難關，但行庫主管透露，這種方式雖讓房貸戶暫時鬆一口氣，但長期來看，其實是「用金錢換取時間」。
今年初房貸龍頭土銀祭出20年房貸可延長到30年，最近並且提供寬限期三年可再延長兩年，及授權各分行可把房貸本金的三成，延長至房貸最後一期攤還，這些方案全為了避免在利率上揚的情形下，民眾負擔加重，萬一繳不出錢而導致房子拍賣，其實對銀行來說也很麻煩。
但「天下沒有白吃的午餐」，銀行給更長時間還錢，勢必要付出更多利息。專家指出，以房貸500萬元、利率3.5%、20年期為例，以一般本息攤還，最終利息為195萬9,520元；如果將本金的三成延到最後一期繳交，20年下來，利息支出將高達242萬1,760元，足足多出46萬2,240元。
再就合庫、台銀、三商銀等相繼跟進延長只繳息的寬限期來看，選擇較長的寬限期，等於更晚開始還本金，同樣必須負擔較多利息。舉例來說，一樣貸款500萬元、利率3.5%、20年期攤還，老王選擇兩年寬限期，20年下來的本息總和是709.6萬元；小陳選用三年寬限期，20年還款金額總和卻為716.6萬元，整整比老王多出七萬元。
行庫主管坦言，雖然銀行提供許多讓民眾度過難關的方案，但基本上，享受繳款時間上的優惠，勢必費用會隨之增加。
至於銀行對房市後市「審慎以對」，除拉長寬限期等讓現有貸款戶喘口氣，也開始計畫拉大新貸戶中的優質戶與一般戶利率差距；其中優質戶甚至可能前半年直接用「不加碼」的指數利率計息，但條件較差的一般戶，首年利率就可能達3%以上。
行庫主管提醒，民眾應注意，房貸支出最好不要超過每月可支配所得的三分之一，因應央行利率持續走升，房貸利率將跟著上揚，貸款前務必要考慮清楚自己的資金狀況，預留一些空間，萬一利息大增，也不會一下子就喘不過氣來。
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