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依據人生各個階段，透過券商理財團隊規劃，適時調整理財策略與方案，進一步控管風險與提升生活品質保障。（彭博）
■陳維炘
在當前變化莫測的金融環境下，投資理財可說是一項必須且重要的生活課題，試想一下，公司的績效獎金剛剛發放下來，這筆錢要如何運用呢？或許是用來買一件心儀已久的商品，或是安排一場旅行，又或是投入金融市場作為子女教養、退休生活基金？若是選擇投入金融市場，在各式各樣的投資商品裡又該如何做選擇呢？
不論在哪個年齡層，都會有人生階段的責任和夢想，在不同的時間制定不同的財富管理方案顯得更為重要，妥善規劃可以幫助我們在財務狀況和生活品質之間取得平衡，進而達成資產增值、風險管理、財富自主等理財目標。分享幾個實務上幫不同世代族群進行財富管理規劃案例：
●學齡前至青年族群
這一族群正處在人生中學習和探索的黃金時期，雖未累積到一定的財務基礎，但其最大的優勢就是享有時間複利效果。在財富管理規劃方面，通常會建議以基金、股票、ETF定期定額為主，而在基金的選擇上，可選擇較為積極的單一國家/單一產業股票型基金為核心配置，另可同時搭配保險商品來控管風險。
●青壯年、中年族群
在生命週期中，這一族群通常會經歷初入社會到逐漸奠定工作基礎、結婚生子、買房買車等人生精華時期，在財務基礎增加的同時，責任也隨之增加，並且開始為退休生活預作準備。在財富管理規劃方面，除了追求財富增長，風險控管也同等重要，此時資產配置會建議分散投資標的，依據個人的風險承受程度不同，分散配置在基金、股票、ETF單筆/定期定額、結構型商品、海外債券，同時搭配台股借券信託、保險規劃等防禦型商品，來達成資產保值與增值等目標。
●樂齡族群
這一族群通常將要或已經步入退休階段，財富管理規劃著重於打造穩定的現金流、資產保值與資產傳承，此時的投資理財建議會以風險較低且具有固定收益性質的商品來配置，如固定收益型的基金/ETF、配息紀錄穩定的股票、台股借券信託等；若有資產傳承需求的客戶，可透過有價證券他益信託來進行股票贈與及稅務規劃，進而達成財務自主與兼顧生活品質的目標。
在人生各個階段，適時調整理財策略與方案，是應對未來不確定性的關鍵，透過證券商專業理財團隊規劃，依據不同需求和目標，量身訂做最合適的理財方案，不僅可實現資產增值、保值、傳承等財務目標，更可藉由財富管理規劃，進一步控管風險與提升生活品質保障。
（作者為兆豐證券財富管理暨信託業務本部業務協理）
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