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銀行海外分行主要收益來自利息及投資收益，而且各國的環境獨特性，放款件數少、單筆金額高，金融市場若丕變時，也會有損失情況發生。（記者魏錫賓攝）
■魏錫賓
本國銀行的海外分行獲利傳捷報，拓展海外市場的態度更加積極，不管是跟著台積電（2330）或其他台商的設廠腳步前進，或單純想要提高獲利，在疫情之後重新走上向外擴大規模的軌道上。只是海外競爭變數更多，沒有高枕無憂的市場。
擁有豐厚資金的銀行，向外擴展市場時，若能搭配適當的風險控管，常能擴大台商客戶的服務範圍、切入利基市場，在獲利上有所斬獲。2019年本國銀行海外分支機構獲利就達733億元，當年新南向國家與香港的分支機構業績同時爆發，寫下佳績；肺炎疫情之後海外成長雖中斷，但2023年再突破新高，全年獲利772億元，在疫情、通膨及地緣衝突等因素影響下，以4年時間消化了利空，終能較之前的高點再成長5%。
銀行海外獲利振盪大 國內表現更好
銀行海外獲利提高，但國內的表現更好。2019年本國銀行總獲利約3,600億元，創下史上新高後，也因受疫情衝擊，盈餘短暫降低；不過，2022年後就先以約4,000億元獲利，邁過歷史高點，2023年獲利更達4,724億元，續創新高，4年間成長超過30%。
2019年海外分支機構占銀行總獲利約20%，2023年即使創新高，但占銀行獲利僅有16%。從過去幾年的數據可以發現，肆虐全球的肺炎病毒，使國內外均受害，但台灣經濟相對有韌性，在疫情中都能維持成長，銀行盈餘也相對穩定，相對地，其海外分支機構獲利則振盪甚大。
本國銀行獲利主要有淨利息收入、手續費收入及投資收益等，以中央銀行的統計資料觀察，2023年本國銀行的淨收益中，淨利息收入占一半以上，手續費收入超過2成，其餘則為投資收益；然而，海外分行的營收結構則相當不同，因為難以打進當地消費市場，幾乎沒有手續費收入，業務以聯貸放款及投資為主，因此主要收益來自利息及投資收益。
銀行海外分行業務量較小，放款件數少、單筆金額高，若遇壞帳，常對獲利有重擊，而在金融市場丕變時，也會有投資損益的豬羊變色；因此，業績振盪相對較大。此外，各國的經濟環境差異顯著，利率、股市及經濟表現尤有不同，經營環境的改變，常使銀行的海外分支機構措手不及，無法及時調整策略、調動資金，而陷於高度風險中。過去中國、後來的柬埔寨都存在高利率，銀行曾有適當調度資金，就能享有可觀利差的美好時光，但均被其他風險所侵蝕。
拓展海外市場值得鼓勵 及時停損也是策略之一
銀行拓展海外市場，有許多策略上的考量，可能是為了服務既有客戶，亦或已發掘出有利商機，不管是何動機，開疆闢土的勇氣，都值得鼓勵；然而，銀行業雖然國際化程度高，可是各國的環境卻有獨特性，即使是國際知名大銀行，在投資國經營不如預期，因而撤出的例子並不少見。進入陌生環境中，想要強壓地頭蛇，畢竟得要有幾把刷子，及時停損，也需是策略的一部分。
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