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分紅保單之銷售成績比較
記者王孟倫／專題報導
分紅保單小辭典
「分紅保單」可說是2023年最熱門的保單商品，原本市場僅一家外商英國保誠人壽獨賣，但隨著本土龍頭富邦人壽在2023年2月加入市場，反而擴大整體買氣；根據保經代業者推算，只有兩家壽險業者銷售的「分紅保單」，2023年全年可望拿下約600億元的佳績（約580~620億元）。
分紅保單並非穩賺不賠
首先，何謂分紅保單？簡單說，分紅保單是兼具「壽險保障」及「紅利共享」的保險商品，除了保險給付之外，透過區隔資產的分紅帳戶運作，由投資團隊來進行投資管理操盤；依規定至少分紅70％給保戶，但「不保證每年分紅」。
其次，從市場變化來看，分紅保單原本在國內存在很長一段時間，在2004年之前，屬於「強制分紅保單」，紅利計算方式由主管機關訂定，其中用以計算利差紅利的分紅利率，明訂為三大行庫每月初牌告之二年期定期儲蓄存款利率，因此，存款利率的調降，會影響到利差紅利的計算。
前10月買氣 保誠年增率60%
2004年之後，「強制分紅保單」禁止銷售，並改為「自由分紅保單」，此時，紅利分配方式由保險公司決定，這是基於分紅保單專屬帳戶過去累積的營運成果及對未來的長期預期，同時考量紅利分配的平穩性。
不過，十多年前爆發全球金融海嘯，各國利率均陡降至1％以下，壽險業者根本難以分配紅利給保戶，甚至引起許多客訴爭議案件，當時，多家壽險業者紛紛決定退出、僅剩保誠人壽一家「一枝獨秀」至今。
保誠也打出訴求「分紅保單的專家」，這類商品的保費收入一直居高不下，佔比都在8成以上。
而今年以來，原本市場熱賣的兩大主流商品，包括「投資型保單」及「利變型保單」，買氣節節下滑，取而代之是「分紅保單」；主要因為本土壽險龍頭－富邦人壽也加入市場共同服務保戶。
「分紅保單」到底賣的有多好？若以保誠人壽為例，根據相關通路取得壽險公會的資料顯示，2023年前10月「分紅保單」銷售155.4億元，成長金額70.6億元、年增率達6成；雖然第四季相關數字尚未出來，但通路預估推算，全年應可以達到280億至300億元
至於富邦人壽方面，通路業者指出，富邦是2023年2月才上架開始賣分紅保單，結果，截至今年前9月竟然可以賣出150~170億元的佳績；通路業者也預估，富邦的全年度有機會賣出300億元。
換言之，光是兩家壽險公司，分紅保單2023年全年的初年度保費收入，有機會突破600億元，應會落在580~620億元之間，顯示分紅保單的銷售買氣強強滾。
法巴也加入分紅保單市場
除了富邦，有一家外商壽險巴黎人壽也從2023年12月開始上架銷售分紅保單，這是第三家；另外，像是安聯人壽就直接表達，將進一步評估、考慮是否開賣分紅保單。
對此，考量多年前，國內也曾出現分紅保單爭議，因此，金管會正研議針對分紅保單訂定強化監理規範為強化保險公司銷售分紅保單的內控機制、維護保戶權益，包括「商品設計」及「資訊揭露」等。
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