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各種支付工具推陳出新，信用卡仍是一般消費者歡迎的支付工具。但隨著支付方式的演變，銀行成本提高，也為備戰監理新制，不得不清呆卡。（資料照）
■魏錫賓
各種支付工具推陳出新，但悠遊付、一卡通等非銀行電子支付交易筆數雖快速增加，信用卡仍是受一般消費者歡迎的工具，二者隨外在環境的改變互有消長。銀行清理信用卡呆卡，既為備戰監理新制，卻也揭露了支付方式的演變現實。
根據中央銀行的統計資料，在2022年非現金支付工具中，以存款帳戶轉帳占絕大多數，占90%，金額約達195兆元，其次為支票的14.1兆元，而信用卡與帳戶直接扣款的支付方式，各約占1.7%，金額都近3.7兆元左右，非銀行電子支付金額占比則僅有0.1%。
以信用卡代替現金支付的比例雖不高，但與其他電子支付一樣，最廣為一般消費者使用。2022年存款轉帳支付近195兆元，可是筆數僅約9.3億筆，平均每筆金額達21萬元左右，而信用卡簽帳筆數則有20餘億筆，平均每筆金額約1,530元，非銀行電子支付也有約25億筆，平均每筆金額更低，不到110元。
電子支付交易筆數高，但金額低，而且並非一路成長。2020年肺炎疫情開始擴散全球時，台灣交易筆數雖達31億餘筆，但隔年減至23億餘筆；信用卡則從約15億成長至19億，再到2022年的22億筆。疫情隔離與遠距生活顯然影響了支付工具的使用。
面對電子支付的競爭，信用卡挾著使用習慣、基礎設施的完整，受衝擊程度低於預期，正常持卡總數今年還一度超過6千萬張，且每日以信用卡簽帳的交易筆數達600多萬筆。
根據金管會銀行局統計，信用卡1991年流通卡數不到1百萬張，1998年就超過1千萬張，而簽帳金額則在1994年突破新台幣1千億元，10年後增至10倍達1兆餘元，其後成長雖趨緩，但再10年，於2014年超過2兆元，在肺炎疫情前的2019年破3兆元，達3.2兆元，其後隨著疫情期間的消費受限，雖稍稍下降，但2022年已再增至約3.5兆元。非銀行電子支付雖成長迅速，可是支付金額超過1千億元後，能否有10年10倍的潛力仍待觀察。
信用卡發卡成本高，但發卡銀行除了能收集持卡人的消費資料、獲交易金額一定比例的分潤收入外，還能收取較一般放款為高的循環信用利息；不過，收益結構也隨環境而改變，信用卡簽帳金額雖持續走高，但循環信用餘額增幅卻早就走緩，甚至有一段期間持續下降。
從銀行局的統計資料可以發現，循環信用餘額在2005年曾接近5千億元，但2014年簽帳金額突破2兆元時，循環信用餘額僅有1千1百多億元，近10年來，簽帳金額還是成長，可是2023年9月的循環信用餘額，已只有約1千億元。不管市場利率走高或走低，消費者對信用的控管與利率敏率度都在提高。
隨著交易金額、便利性的不同，消費者對轉帳、信用卡及悠遊付、一卡通等非銀行電子支付各有所好，也因這些工具各有優勢，而組成綿密的支付網，未來可能進一步結構化，各占一定比例。銀行清呆卡，遲做應比不做好。
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