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遏止銀行不肖理專員挪用客戶資金，金管會提出4大措施防弊。（資料照）
記者王孟倫／專題報導
為打擊遏止銀行不肖理專員挪用客戶資金之弊案，金管會從2019年起陸續提出相關防弊措施，包括：修法提高罰鍰上限、新舊兩版「理專十誡」、要求銀行須提高作業風險之「資本計提」以及提高檢舉獎金等四大面向。
為防範或終結銀行「理專A錢之亂」，金管會不斷出招，第一是金管會修正銀行法最高罰鍰，並於2019年3月立法院三讀通過，銀行業的重大違規罰鍰上限由1千萬元大幅提高到5千萬元。
理專A錢 修法最高可罰銀行5千萬
由於提高罰鍰上限，使得2019年之後，理專及行員挪用這類重大案件，罰鍰金額也跟著提高的重要原因。
第二是增訂「理專十誡」，金管會要求銀行公會訂定「銀行防範理財專員挪用客戶款項相關內控作業原則」，即「理專十誡」，並於2019年6月發布實施。
但由於2019~2021年間的理專A錢問題，未見具體成效。因此，金管會隨後在2021年8月公布「理專十誡2.0」（新版），並於2022年上路 ，主要內容為「避免理財專員自製並提供對帳單」及「避免理財專員與客戶私下資金往來」，目的要從源頭強化管理。
第三是2020年11月，金管會公布「四大監理強化措施」，包括：若有理專盜領，要追究相關督導主管責任，也就是問責機制；違規銀行「公司治理評鑑」加重扣分；獨立專業機構查核銀行制度問題及改善計畫；要求銀行必須提高作業風險之「資本計提」等。
給銀行高層壓力 建立問責機制
第四是2021年1月「金融檢舉獎金」，原本最高獎勵上限從原本的40萬元，調漲10倍提高至400萬元，後來，2023年6月又再度上修正至500萬元；金管會希望透過「重賞之下必有勇夫」，鼓勵檢舉不法。
其實，對銀行業者來說，「理專A錢之亂」的損失與衝擊，不單只有幾百萬或千萬元的罰鍰而已，同時，業者還要扛起客戶帳款全部損失，雖然銀行可向違法理專依法追償，但往往石沉大海，被A走的款項常常是數千萬元，遠遠大於裁罰金額。
尤其，金管會對重大的理專盜領案件，還要求銀行必須提高作業風險之「資本計提」。換言之，若要維持原有的資本適足率，業者可能要面臨增資壓力。
理專Ａ錢難揮去 成銀行業者夢靨
一位金融產業分析師表示，對銀行機構而言，理專盜領案件絕對是不折不扣的「夢靨」，不但被盜領的錢要賠給客戶，內稽內控缺失要被金管會裁罰，更直接影響銀行的企業形象。
另外，立院預算中心報告也指出，理專弊案之發生原因，固然源於理專個人守法觀念薄弱；而在管理面上，金融機構長久以來，以績效為導向的理專管理模式，使得理專在高度業績壓力之下，不惜鋌而走險，造成銀行重大違法行為。
「主管機關是鼓勵賞罰分明！」金管會官員強調，若銀行透過「內控三道防線」，並主動查到理專盜領而非被人檢舉，立即進行缺失改善，且事後充分保障客戶權益，就會認定「內控三道防線」仍有效，就不會做罰鍰處份，予以「從寬」；如果不是如此，就會予以「從嚴」重罰。
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