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〈財經週報-理專A錢〉遏止理專A錢 金管會4箭齊發

2023/08/20 05:30

遏止銀行不肖理專員挪用客戶資金,金管會提出4大措施防弊。(資料照)

記者王孟倫/專題報導

為打擊遏止銀行不肖理專員挪用客戶資金之弊案,金管會從2019年起陸續提出相關防弊措施,包括:修法提高罰鍰上限、新舊兩版「理專十誡」、要求銀行須提高作業風險之「資本計提」以及提高檢舉獎金等四大面向。

為防範或終結銀行「理專A錢之亂」,金管會不斷出招,第一是金管會修正銀行法最高罰鍰,並於2019年3月立法院三讀通過,銀行業的重大違規罰鍰上限由1千萬元大幅提高到5千萬元。

理專A錢 修法最高可罰銀行5千萬

由於提高罰鍰上限,使得2019年之後,理專及行員挪用這類重大案件,罰鍰金額也跟著提高的重要原因。

第二是增訂「理專十誡」,金管會要求銀行公會訂定「銀行防範理財專員挪用客戶款項相關內控作業原則」,即「理專十誡」,並於2019年6月發布實施。

但由於2019~2021年間的理專A錢問題,未見具體成效。因此,金管會隨後在2021年8月公布「理專十誡2.0」(新版),並於2022年上路 ,主要內容為「避免理財專員自製並提供對帳單」及「避免理財專員與客戶私下資金往來」,目的要從源頭強化管理。

第三是2020年11月,金管會公布「四大監理強化措施」,包括:若有理專盜領,要追究相關督導主管責任,也就是問責機制;違規銀行「公司治理評鑑」加重扣分;獨立專業機構查核銀行制度問題及改善計畫;要求銀行必須提高作業風險之「資本計提」等。

給銀行高層壓力 建立問責機制

第四是2021年1月「金融檢舉獎金」,原本最高獎勵上限從原本的40萬元,調漲10倍提高至400萬元,後來,2023年6月又再度上修正至500萬元;金管會希望透過「重賞之下必有勇夫」,鼓勵檢舉不法。

其實,對銀行業者來說,「理專A錢之亂」的損失與衝擊,不單只有幾百萬或千萬元的罰鍰而已,同時,業者還要扛起客戶帳款全部損失,雖然銀行可向違法理專依法追償,但往往石沉大海,被A走的款項常常是數千萬元,遠遠大於裁罰金額。

尤其,金管會對重大的理專盜領案件,還要求銀行必須提高作業風險之「資本計提」。換言之,若要維持原有的資本適足率,業者可能要面臨增資壓力。

理專A錢難揮去 成銀行業者夢靨

一位金融產業分析師表示,對銀行機構而言,理專盜領案件絕對是不折不扣的「夢靨」,不但被盜領的錢要賠給客戶,內稽內控缺失要被金管會裁罰,更直接影響銀行的企業形象。

另外,立院預算中心報告也指出,理專弊案之發生原因,固然源於理專個人守法觀念薄弱;而在管理面上,金融機構長久以來,以績效為導向的理專管理模式,使得理專在高度業績壓力之下,不惜鋌而走險,造成銀行重大違法行為。

「主管機關是鼓勵賞罰分明!」金管會官員強調,若銀行透過「內控三道防線」,並主動查到理專盜領而非被人檢舉,立即進行缺失改善,且事後充分保障客戶權益,就會認定「內控三道防線」仍有效,就不會做罰鍰處份,予以「從寬」;如果不是如此,就會予以「從嚴」重罰。

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