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壽險公司改推保障型保單商品，銀行通路使不上力，占比不到4成，2009年以來的最低點。圖為富邦人壽。（資料照）
記者吳欣恬／專題報導
壽險初年度保費收入之三大通路銷售占比變化比較
根據統計，今年上半年壽險業初年度保費收入，銀行通路占比不到4成，是2009年以來的低點。壽險業者分析，主要是高利率時代到來，投資型保單的獲利不再吸引投資人，加上為了2026年接軌會計制度，壽險公司改推保障型保單商品，讓銀行通路使不上力。
全盛時期 銀行通路占比逾6成7
根據壽險公會資料，今年上半年壽險業初年度保費收入3,496億元。以通路分，壽險公司1,724億元，佔49.34%；銀行通路1,251億元，佔35.8%；保經代519億，佔14.86%。
從2009年以來壽險公會的統計資料，可以發現，歷年銀行通路的初年度保費收入佔比都是過半，最高甚至在2010年上半年達到66.69%。
對此現象，壽險業高層分析，站在投資人的立場，以逐利為目的。因此，在過去長達20幾年的低利率時代，銀行定存不到1%，投資型保單的宣告利率有3%，銀行理專會建議客戶把定存解約買保單。
去年主要央行暴力升息，全球進入高利率時代，加上主管機關祭出「宣告利率平穩機制」，現在各家壽險宣告利率，最高4%，而定存優惠利率都快5%。因此，理專改為建議客戶把保單解約，將資金投入定存，或逢低布局買入債券。
該高層指出，對銀行來說，只是把客戶的資金從左手換右手；但從壽險業新契約保費來看，銀行通路業績就大幅下滑。
保費銷售 壽險公司搶回通路主控權
南山人壽資深副總陳維新表示，銀行通路初年度保費下滑，主要是投資型保單受市場動盪以及法規影響，銷售下滑，而銀行通路正是以銷售投資型保單為主。他也提到，2026年接軌IFRS 17，導引壽險業改推保障型商品，也是壽險業務的銷售強項。
今年上半年，壽險通路初年度保費收入佔比49.34%，是2009年以來最高。
陳維新表示，在保障型商品為主的市場上，壽險業的業務員會更形重要，因此南山人壽的業務通路持續增員。
新光人壽副總經理陳國揚則指出，面對市場的變化，未來壽險的商品行銷策略要改變，市場用利率做計價，壽險要用保障的倍數、資產的傳承，來牽引保單的銷售，無法再靠獲利吸引客戶。
他也提到，加上2026年國內保險業要接軌IFRS 17和ICS，現在幾乎整個壽險界都轉為銷售長年期、保障型商品，因為短期的比不上銀行的利率，也不適合接軌累積CSM。
新五限制7/1上路 投資型保單銷售難度提高
富邦人壽今年重新推出分紅保單，今年上半年銀行通路佔整體初年度保費41%，雖然年減41%，但仍以199億位居市場第一。
富邦人壽觀察，銀行通路占比下滑主要原因有二：市場波動大，影響操作績效致業績下滑，使得投資型商品銷售降溫；其次，壽險業者為了接軌，主力商品從躉繳改為分期繳，也使得初年度保費收入較少。
另外，金管會對投資型保單五大限制已於7月1日上路。壽險業者坦言，新規範使得投資型商品資產撥回難度提高，投資標的受到限縮，且銷售作業更趨複雜，銷售難度提高，加上多數銀行抱持保守觀望態度，銷售情況勢必受影響。
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