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18歲「新成年人」沒有固定所得來源，對信用卡業者而言，受益有限。（記者靳昌玲攝）
記者李靚慧／專題報導
銀行業要抓住新成年人商機，只能從簽帳金融卡著手。
（資料照）
信用卡業務是國銀最佳「獲客」工具，也因此成為兵家必之爭地。不過，業者也直言，18歲金融成年商機對信用卡業者而言受益有限，最大原因就是這群「新成年人」沒有固定所得來源，無法擴張信用，即使成功申請信用卡，學生卡也被限制總額度只有2萬元，更遑論提供信貸，再加上銀行擔心「小白」的倒帳風險，要抓緊新成年人商機，只能從簽帳金融卡（Debit Card）著手。
新成年人 可參與的純網銀、數位帳戶、電支帳戶開戶優惠
國內信用卡龍頭中國信託銀行早已看到此一趨勢，多年前即鎖定年輕族群提供簽帳金融卡（Debit Card）。該行發行量高達500萬張、穩坐「國內最大卡」的LINE Pay卡，就有近半數為簽帳金融卡；主打年輕客群的「英雄聯盟卡」，也在信用卡之外，提供Debit Card的申辦選擇，即使銀行沒有提供信用額度，也能共同推升該行的刷卡總金額。
18歲成年商機 業者從簽帳金融卡著手
銀行業者坦言，因台灣教育普及，不只是18、19歲的「新成年人」，即使是20出頭的年輕人，也大多尚在就學，是否接受學生辦信用卡，銀行最終還是看學生提得出哪些「財力證明」。
銀行業者指出，根據現行學生辦卡的規定，第一當然是必須符合民法「成年」的年齡，如果是「全職學生」，本身沒有固定工作，拿不出收入證明，必須提供個人存款等「財力證明」，且仍須「知會家長」，請家長注意持卡人的使用情形；銀行若同意核卡，學生族最多不能超過3張，且給予的「總額度」上限也只有２萬元，同時須註記為「學生卡」。
特別是這類學生沒有穩定的工作及收入來源，銀行格外擔心這類「信用小白」的倒帳風險。儘管銀行可提供的金融產品很多，但最後也只有「存款」一項，是銀行敢放心向學生族推廣，但實際上，學生族也未必有多餘的錢可以存款。
王道銀行進行客戶分析發現，該行客戶以20至40歲為主力，在所有客戶中占比約達7成，但存款總資產金額占比最高的年齡層，卻是40至50歲族群；相反的，刷卡消費主力年齡層則為30至40歲。
有多少刷多少 簽帳金融卡可累積個人信用
近年崛起的純網銀或數位銀行，也都避開殺到見骨的信用卡市場，提供客戶「有多少才能刷多少」的簽帳金融卡作為支付工具。為了讓持卡人好用，更必須與各種電子支付平台合作，讓存戶可綁定該行的Debit Card，不必攜帶實體卡片也可以消費。
銀行業者坦言，使用簽帳金融卡，因為是從存款帳戶直接扣款，不會在金融聯合徵信中心留下信用紀錄，也就是對於提升自身的信用分數並無幫助，建議「新成年人」還是可嘗試向銀行申請學生信用卡，少量金額節制消費、按時還款，慢慢累積個人信用紀錄，待畢業有穩定工作後，依據所得資料向銀行要求取消學生註記並提升信用額度，對於自身信用的累積才有幫助。
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