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房價大幅飆漲與升息等因素影響，房貸負擔率加重。（資料照）
記者徐義平／專題報導
過去兩年房價所得比、房貸負擔率
根據內政部統計，今年第二季全國房價所得比達9.69倍、房貸負擔率達39.62%，雙雙創統計以來單季新高；而房貸負擔率加重主要是因為升息。因此，即便未來房價停止上漲，但利率持續上升，預期房貸負擔率還會再加重。
根據房價負擔能力報告，2020年第三季全國房價所得比突破9倍後，已連續8季超過9倍，今年第二季更高達9.69倍，創2002年統計以來新高，且是去年第三季以來、連續四季購屋負擔加重。回顧前一波房價所得比突破9倍，是在2016第三季至2018年第二季，連續8季。房產業者預期，這波房價所得比加重時間應該會超越前一波。
利率升破2% 房貸每月還款加重逾1成
觀察全國房貸負擔率變化，自2011年第一季首度突破30%後，就未再低於30%，而這波房貸負擔率則從2021年第三季開始連續加重，已連續4季加重，今年第二季更高達39.62%、創統計以來新高。房產業者指出，即便未來房價出現緩漲甚至持平，但在升升不息的情況下，房貸負擔率仍有很大機會持續加重，甚至首度突破4成。
業者指出，今年還沒過完，央行已連續3次升息，幅度累積達2碼（0.5個百分點），房貸地板利率從年初的1.31%拉高至現在的1.81%。以貸款1,000萬元、30年期、無寬限期、本息攤還的情況下，年初每月房貸還款金額約3.36萬元，至今拉高至3.6萬元，每月還款金額增加2,400元，加重幅度超過7%；若持續升息，利率突破2%，每月還款額拉高至近3.7萬元，房貸負擔將加重超過1成。
瑞普萊坊市場研究部總監黃舒衛表示，購屋負擔同時考量房價或房貸與所得之間的相對關係，房市多頭階段，所得漲得慢，及早進場買房確實能鎖住成本。即便升息，如果整體市場景氣屬於擴張，購屋者也能享受未實現利得帶來的機會成本，有效避險通膨、升息雙重壓力，像是避免租金被調漲的損失。
現階段進場追價 風險不小
不過，現在房市屬空頭格局，升息主要為了打擊通膨，而不是因為景氣擴張，短期經濟衰退的機率很高，可能影響所得及就業，貿然追高或以超過自身負擔能力的方式進場追價，從動態的發展觀點來看，風險其實不小。輕則增加利息負擔，重則加上跌價損失、資不抵債，最嚴重的可能連工作收入都不保，連房貸都付不出來。
《住展》雜誌研發長何世昌指出，房貸負擔率經過近一年的急升期後，預估接下來上升幅度將會趨緩，不至再出現快速跳升的情況；再者，除美國與歐元區外，各國央行面臨經濟成長與抑制通膨的兩難抉擇，激進升息手段可能在年底前告一段落，接下來升息幅度應已不大，可望減緩房貸族的負擔。
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德指出，受到房價大幅飆漲與升息等因素影響，新購屋者的房貸負擔率攀升，所幸現在還能透過30年期房貸再撐一下，除了房貸負擔攀高外，3年前購屋的購屋民眾，現在陸續也感受到寬限期過後的還款壓力。尤其首購族群，更是面臨房貸升息與日常開銷增加的多重壓力。
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