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旅平險、旅遊綜合險
記者李靚慧／專題報導
出國旅遊可投保的保險商品
儘管疫情短期內無法結束，但各國已逐步開放邊境，允許外國旅客入境，並要求入境需投保足額的醫療險；由於防疫險慘賠，產險業者擔心海外疫情難以掌控，因此，以迅雷不及掩耳的速度，把全部的「海外突發疾病醫療險」附約下架。
由於防疫險慘賠，產險業者把全部的「海外突發疾病醫療險」附約下架。
（資料照）
悶了兩年多的國人期待解封出國觀光，歐洲申根簽證地區要求旅客必須投保足額醫療險，日本、泰國等政府也要求外籍旅客必需投保足額醫療險，以免在當地染疫時，無力支付治療費用。
一張「旅遊綜合保險」保單中，包含主約「意外傷害險」及「意外傷害醫療」，附約則有「海外突發疾病」及「旅遊不便險」。其中，保險業者通常將旅遊期間因「意外」導致的死亡或是失能理賠及意外傷害醫療稱為「旅平險」。國人瘋出國，全世界玩透透，許多從不買保險、國內旅遊也不投保的民眾，出國旅遊前，都會乖乖買上一張旅平險、旅遊綜合保險。
海外風險難料 業者不願冒險
對產險業者而言，不賣「海外突發疾病」險，其實是「不得不」的決定。起初，產險業者下架的理由是海外疫情難以掌控，一旦開放出國旅遊，一團20人的旅行團出國，會有多少人在海外確診？一張保費僅數百元的保單，一位保戶在國外確診、住院，要收多少件的保單保費才夠賠？最後恐又面臨巨額賠償。
雖然產險業者曾規劃，將第五類法定傳染病或武肺列為海外突發疾病的「除外責任」，但因涉及保單變更、必須重新送審，且主管機關未必接受，最後索性直接下架。
日、泰都能賣 台灣怕甚麼?
近來日本、泰國逐步開放旅遊，相關的保險資訊也愈來愈多。根據日本東京海上產險公司的網頁資訊顯示，提供入境日本的旅客購買的醫療險，可設定的保險期間最短為1天，最長31天，提供國外旅客在日本國內意外受傷及生病時的治療費用，以及患者必要的轉運費用保險，保額最高1,000萬日圓，保費最低1,160日圓，以國人最常安排的5至7天日本旅遊，保費也僅不到3千日圓。
要去泰國旅遊，如果民眾在泰國當地向投保Tune iPass方案，100萬泰銖的死亡理賠、包含意外醫療及COVID-19等醫療費用保額350萬泰銖、各100萬泰銖的病人轉送及遺體運送費用、5萬泰銖探病費用及50萬公共責任險，30天保險期間的保費為3,100泰銖，其實也不貴。
擔心防疫險重演 保戶到處申訴
既然日本、泰國的產險公司可設計這樣的保單，為何國內的產險業者不能？產險業者指出，產險業者不願提供類似商品的理由，就在相較於國外當地的產險公司，本國業者需承受的「道德風險」差異太大。
產險業者指出，國人去日本或泰國旅遊，若宣稱在當地確診，拿了一堆單據回來申請理賠，產險公司要如何與當地的醫療機構確認資訊？一旦理賠內容消費者不滿意，又會到處投訴，直到產險公司全數理賠為止。
相反的，旅客直接在日本、泰國投保，日本、泰國的產險公司可全盤掌握當地醫療機構的狀況，對於道德風險疑慮自然較低。
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