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〈財經週報-海外突發醫療險停賣〉出國保險怎安排? 專家:把醫療險保障買齊

2022/07/18 05:30

產、壽險業者紛紛停售「海外突發疾病險」後,國人平日就將基本的醫療保險規劃做好,就不用怕出國風險。(記者靳昌玲攝)

記者李靚慧/專題報導

今年下半年若能開放出國旅遊,預期也將從開放旅行團出團開始,但在產、壽險業者紛紛停售「海外突發疾病險」後,國人出國旅遊的保障該如何規劃?

保險專家提醒,國人應該從源頭規劃,平日就將基本的醫療保險規劃做好,無論走遍天涯海角,都無需擔心生病「沒有保險怎麼辦」。

旅平險是基本款 只保障「意外」

國人一般出國會投保的「旅平險」,其實也就是「意外險」,最原始的保險設計,就是針對被保險人在海外發生意外而身故,給予定額理賠,以及因意外導致失能及因意外衍生的醫療需求。後續各家業者為提供更多元的產品選擇,陸續增加了「海外突發疾病」、「旅遊不便險」等保險附約,成為「旅遊綜合保險」。

消費者可在投保基本的旅平險外,加購「海外突發疾病」、「旅遊不便險」,不但「非意外」造成的醫療需求也可獲得理賠,甚至連行程延誤都有理賠。但過去2年受到疫情影響,「旅遊不便險」早已下架、海外突發疾病也全面停售。

北宇管顧公司總經理劉北元指出,日前因保險業者宣布全面停售海外突發疾病險,引發民眾恐慌,但事實上,保險業者並未停售海外旅平險,國人出國需要的意外險、意外醫療保障,並沒有受到影響,僅有「疾病」的風險無法轉嫁。

劉北元直言,一般出國旅遊,因為都是外出活動,意外發生的機率遠比疾病來得高,大家原本最擔心的是在旅遊過程中發生意外。根據過去的調查,6、7成出國旅遊的風險是出自於「意外事故」,只不過,這兩年因COVID-19疫情,國人也擔心可能在海外染疫,但以今年以來國內的疫情發展,國外的風險也未必比國內高。

勿擔心短期醫療險停賣

不過,現階段國人遭遇的問題,是出國前想要投保短期的醫療險,已經沒有保險公司願意承保,但劉北原反問,「只有出國期旅遊間會生病嗎?」想要出國的人,自己原有的醫療險保障如果足夠?何需擔心出國染疫或在國內染疫,保險到底有沒有理賠的情形?

目前國內產、壽險業者銷售的醫療險種類繁多,但多會規畫實支實付型醫療保險搭配住院日額理賠。其中「實支實付」意指無論住院或門診手術的醫療支出,在上限內「花多少賠多少」,「住院日額」則是在個人經濟負擔許可範圍內,選擇投保住院一日理賠金額,例如一日賠1,000、3,000元,金額愈高保費愈貴。

劉北元提醒,無論產壽險的醫療險,最大的共同點就是要「住院」,除部分門診手術也在理賠範圍內,一般必須「住院」才能啟動理賠;無論是在國內或國外,只要有「住院事實」,即使在海外染疫,只要有「住院」,保戶先行支付醫療費用,並開立診斷證明與醫療費用收據,回國就可向保險公司申請理賠。

劉北元建議,民眾想想自己需要的醫療保障有哪些。只要平日的保險規劃做好了,根本無需去搶購「疫苗險」、「防疫險」,無論在海外或國內,因意外或各類疾病導致住院,因而產生的醫療費用,醫療險保單都會依約給付。

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