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金管會。（資料照）
●歐陽書劍
過去幾週來，因疫情與防疫政策的變動，影響防疫保單的理賠，使得主管機關、產險業者、業務員與保戶間，陷入彼此的信任危機中；在全球慢慢走出疫情的衝擊時，國內保險產業反而處於對立的困境裡。在不確定的年代，特別需要有確定的依靠；解決的方法，要由信任的重建開始。
在武肺疫情發展之初，二○二○年三月，美股道瓊工業指數偶有單日波動二千點、逾十％的漲跌幅，與不知將如何演變的肺炎疫情，同樣令人感到震撼。疫情後來向國際擴散更速，二年多來股市震盪依然激烈，不過，金融市場隨疫情驟變的現象，雖一度重挫實體經濟，現在直接的衝擊正逐漸降低。
在金融業陷於不確定的慌亂時，國際貨幣基金（IMF）從二○二○年四月至二○二二年三月發表了一系列有關新冠病毒對經濟之影響的文章，希望在模糊、多變的環境中，提供會員國應對疫情衝擊的方法，其中在二○二○年五月就有一篇針對保險業在新冠病毒衝擊下的監理建議。
IMF當時認為，疫情雖可能導致人身傷亡增加，但因防疫封城，部分疾病散播可能減緩、非急症的診療或會降低，而因經濟活動與個人行動的凍結，車險理賠等也有減少的機會；因此，在理賠部分，不一定會大幅增加。然而，保險業握有規模龐大資產，一旦金融市場遭遇壓力，可能使業者損失擴大，更應留意資產面的管理。
後來全球金融市場的表現出乎意料地好，過去二年台灣保險業投資獲利均頗為豐厚；不過，IMF的文章，還是有一些話值得好好思考，包括：「大眾對保險公司與監理機關的信任是減緩任何保險業衝擊的關鍵」；主管機關可以在極端市場環境下，暫時放寬監理空間，但不能永久性地降低監理標準；保險公司在面臨危機時，可能會為了維持流動性而拋售資產，而其所持較多者又是公債、大型企業公司債等，進一步壓低了這些商品價格，將發生其他保險公司、金融機構或投資人也受害的連鎖反應，監理機關應盡量防止這一現象發生。
國內防疫險對隔離、確診的理賠條件與金額，均有明確規定，而隔離與確診的定義，也並非無法釐清，不管是那一方，「該怎麼辦，就怎麼辦」應是最佳解，這應也是金管會的基調，但商業行為多有約定俗成的方式，部分交易若未在法所規範之內，恐也要有例外處理的空間。更重要的是，IMF在該篇文章結語中提到，當整個產業面臨嚴重的流動性壓力時，主管機關必須維持市場秩序，避免系統性風險發生，這樣才能使所有保戶獲得最大的益處。
信任不易在短期建立，也只能經由接觸、對話與溝通逐漸形成；在衝突中即使達成共識，恐怕連信任的影子，也不會現蹤。
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