晴時多雲

〈財經週報-防疫險之亂〉買保險還是賭一把?民眾瘋狂搶購防疫保單

2022/05/02 05:30

台產防疫保單大賣,新安東京海上、和泰等業者紛紛推出防疫保單跟進,民眾有賺一筆的心態,揪團一起投保。(記者靳昌玲攝)

記者李靚慧/專題報導

4月以來,國內再次上演「防疫險之亂」,不但在線上搶購、現場排隊,一些手腳快的民眾,甚至還「搶續保」,引發續保爭議。今年的疫情發展出乎意料,多數染疫的民眾為「輕症」甚至「無症狀」,與去年疫情發展之初,一染疫就呼吸窘迫住進加護病房的情況大相逕庭,也引發外界質疑,多數民眾搶買防疫險的動機,究竟是買保障?還是賭博?

國人愛買保險世界有名,但多集中在壽險保單,特別偏好儲蓄險,產險業名為「產物保險」,向來保的是「物」,雖然跨足人身保險已20年,但仍以傷害險為大宗。近2年疫情爆發,保險業去年在立法院要求下,產險積極推出防疫險及疫苗險,保單提供確診住院日額、負壓隔離病房給付,期望能進一步擴大人身保險業務,甚至以產險業「獨賣」的「費用保險」,設計出隔離、確診「定額補償」商品,但欠缺過往的理賠數據可參考,再加上疫情變化,恐因此讓產險業慘賠。

以小博大 隔離確診都有賠

一家「堅決不賣」防疫險的業者指出,從台產開始,會「大賣」的防疫保單,都是只要隔離或確診,就給付一筆數萬元的定額理賠,對照從台產500元的保費,遭隔離可領10萬元;到後續如新安東京海上、和泰等業者,年繳600多元保費,隔離領5萬、確診再領5萬,都有濃厚「以小博大」的味道,甚至有民眾以「很好賺」為由,要周圍親友一起投保。

從產險業者的保單銷售曲線也可觀察到民眾「賭一把」的心態。產險業者指出,台產的防疫神單保障期間到今年1月25日到期,且不再提供續保。部分產險公司也陸續在去年底或今年第一季,修改商品內容或推出新商品,吸引台產到期客戶投保,儘管去年底Omicron變種病毒就已出現,但國內疫情控制得宜,除了新安東京海上及和泰產險的「新防疫神單」,吸引百萬民眾投保,其他商品並未出現搶買潮。直到4月疫情緊張,政府開始加緊框列、隔離接觸者,許多民眾開始搶買保單。

若重症染疫 防疫險不足支應

事實上,此波產險公司在4月份大賣上百萬張的防疫險,幾乎都集中在全面停售前的最後1、2週,不少民眾是看到商品即將停售,且此波染疫幾乎「無症狀」且在家隔離,政府也持續以嚴格匡列隔離手段防疫,「賭」自己很有可能被隔離,即使染疫也無大礙,反而可以「賺一筆」,因此搶著投保,甚至每家的保單都買。

保險業者指出,產險業的理賠原則是「損害填補」,也就是花小錢投保。一旦遭受損失,可以獲得理賠來彌補損失,但多數在最後搶投保的民眾,都是抱著期待自己「沒什麼損失」,卻可「賺一筆」的心態。不會想到如果不幸染疫,而且是重症,這樣的定額理賠金額,可能不夠支應衍伸的醫療需求。面對病毒不斷突變、疫情短期內難以結束,根本之道,是應該全面檢視自身的醫療險保單,看看保障內容是否足夠。

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