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純網保即將開放，若不以網路原生優勢切入利基市場，恐難對保險產業激起波浪。（資料照）
■魏錫賓
純網路保險公司將繼純網銀後開放，雖然獲利不易，但在經營策略的盤算下，躍躍欲試的企業並不少見。不設據點、減少業務員，雖能降低成本，卻也使服務的深、廣度受到限制；純網保與傳統保險公司的競爭各具優劣勢，決勝點取決於政策開放程度、經營者視野，以及創新能力。
傳統保險公司的後勤支援體系都已資訊化，並多設置獨立的部門進行更進一步的數位化，在法規允許下積極推展各種線上投保商品。因此，純網保與現有保險公司表面上的差別只在於純不純，前者銷售端沒有業務人員與顧客的面對面接觸，不純者則線上線下二者兼具。
網路有迅速特性、能立即處理資訊、快速回饋，並可利用大數據開拓新業務，在不過於擴增行政成本的優勢下，觀照特殊族群的需求，以及吸引年輕人、投保金額不大的客戶；透過資迅的使用與分析，即能切入利基市場，也能將資源用於容易線上化的標準化商品，在成本效益檢視下調整必須以人力驗證的業務。不過，若只是將現有的服務網路化，純網保與傳統公司上網銷售將差異不大。
善用網路優勢 爭取發展空間
純網保與現有保險公司最大的不同是從設立開始，就以網路為中心，思考經營的策略，舊公司在引進新系統的數位化整合是痛苦的過程，純網保不必有這種切換成本；對其有利的因素不僅止於成本的管控，更在於去除人為缺失，使資料能自然、即時應用。若能由此切入利基市場，把握延伸的商機，純網保不無可能突破財大業大的現有業者之包圍。
然而，從純網銀的發展經驗可以發現，由零開始的系統建制，對由零開始且資源不夠豐厚的公司而言，是相當龐大的負擔，而因網路本身就能供做犯罪場域，相應的資安問題，也更難迴避。如何善用優劣勢，是純網保能否一搏的關鍵，而這又取決於經營者的眼光與能力。
資源與客戶共享 打破傳統界線
純網保的競爭場所既在網路，也必須瞭解資料有價，當客戶願意提供更多個人資訊，因此而減少的理賠或成本，應以一定的方式與客戶分享，「外溢保單」的觀念不僅可用於健康險，產險之設備、不動產亦能思考引用，並深入其商業模式的挖掘；若能透過密佈的資訊網路，將獲利的一部分回饋給客戶，更可建立一定的優勢。
對純網保而言，行銷策略只是成功的一部分因素，還需要有足夠的業務空間，隨之開放的應是法規的鬆綁與業務的解封。金管會第3季如何擴大遠距投保、保險服務業務範圍，將是觀察的指標。大部分產業都面對網路而來的挑戰，有些成功，有些被舊有體系壓制；官方應理解開放不是交代，而是產業未來發展的關鍵。
主管機關對純網銀的監理不亞於傳統銀行，因此相對於傳統銀行總股本2兆元以上來看，股本僅百億元的個別純網銀，在資本適足率等各種銀行規範的限制下，營運規模本就相對有限；激勵銀行數位化或許有餘，挑戰則遠遠不足。純網保的發展應也類似，若不以網路原生優勢切入利基市場，恐亦難對整個產業激起漣漪之外的回響。
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