晴時多雲

〈財經週報-投資觀點〉超前理財 創造你的樂齡退休生活

2021/01/11 05:30

國發會人口推估

■黃進明

依國發會2020年8月公布最新人口推估報告,台灣總人口數在2020年轉為負成長,並將於2025年進入超高齡社會(65歲以上占比達20%),顯示台灣未來有越多人步入退休階段。

老,並不可怕,可怕的是,沒有提前準備。老本不夠、收入不足、生病也沒人照顧,日本「下流老人」現象,就在你我身邊真實上演,目前台灣平均每100名老人,就有4個老貧族。而依勞保局精算勞保在2026年恐提早破產,一般民眾想靠勞保退休金來保障退休生活可能性越來越低,如何不在老後落入「下流老人」之列,將是一般民眾所要面對的重要課題,而老來好命的三大條件是身體健康、財務自主、加上好朋友和好親人陪伴;其中自己創造現金流讓財務自主將是關鍵。

那麼該如何來創造現金流呢?以目前一般民眾採用的方式有以下幾種,簡單的做個分析︰

1. 定存︰目前銀行一年期定存牌告利率已在0.85%或以下,投報率趕不上通膨,時間愈久因購買力薄弱錢會越存越薄,失去儲蓄意義,較不建議。

2. 儲蓄險︰2020年7月1日保險新制上路,壓縮儲蓄險的利率空間,導致許多保單停賣,而還在銷售的台幣別儲蓄險的利息投報率也趕不上通膨,長期儲蓄風險將提高。

3. 投資型保單︰擁有基金投資+保險保障的混合商品,投資標的可自行靈活操作,缺點是成本較高,通常保戶繳交投資型保單的保費,必須扣除4筆費用,包括目標保費、超額保費、危險保費和行政管理費,初期在高費用下很難有投資收益,恐怕要投資幾年的時間才能攤平高額費用。

共同基金 盡量選擇較熟悉市場

4. 共同基金︰目前國內銷售的共同基金有數千檔,基金種類眾多一般民眾可能無法通通了解,且績效優劣差距頗大,而且如果投資的是境外基金,亦會增加不同的風險(幣值匯兌)需要留意;因此近年來投資ETF變成市場顯學,它不僅投資成本較低,還能分散投資風險。由於是中長期投資,建議應先剔除槓桿型、反向型、商品型與VIX的ETF等4種ETF,幾乎都是利用期貨模擬指數操作,波動性大,且有下市危機(如原油正2),並不適合長期持有;其次要考慮流動性與規模,好買好賣,且折溢價不至於太大,也不至於因規模過小而下市;再來要挑選投資區域,盡量選擇較熟悉的市場,原則建議單純的指數型ETF較佳,一方面資訊取得容易,另一方面也較不會有資訊落差。

存股 善用工具尋找優質標的

5. 存股︰近年存股也是熱門投資的方式,尤其是金融海嘯後的2009年~2020年,這長達12年的多頭行情,讓長期存股的投資人,成為這波行情的大贏家。主管機關為便利小資族進行小額投資、吸引年輕人參與,減緩台股高齡化問題,並滿足盤中買賣零股需求,自2020年10月26日起開放盤中零股交易,為存股族開通了一條更方便投資的道路。以2020年12月31日收盤價計算,績優的高殖利率股較適合成為長期存股標的,統計過去五年的投資報酬最高有達一倍以上(股息+價差合計)。至於該如何選股和操作,可運用SMART的理財工具,可以快速查到財報分數高的優質標的及殖利率高個股資料,讓你的長短期操作都達到事半功倍之效,及早為退休進行準備,越早開始,財富累積越輕鬆。

總之,老來好命的三大條件是身體健康(運動+保險)、財務自主(現金流)、加上好朋友和好親人陪伴(愉快的心情)。其中創造現金流讓財務自主將是關鍵,也才能拒絕「老歹命」,還沒有開始創造自己現金流的人,應趁早擬定你的投資計劃,越早開始將會越輕鬆,從每天省下一杯手搖飲開始,「超前部署」創造你的樂齡退休生活。(作者為日盛證券總經理)

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