晴時多雲

銀髮壽險 80歲也能保

2007/06/08 06:00

強調免體檢 不拒保

記者高照芬/專題報導

近來電視頻道頻頻出現知名的高齡藝人代言「銀髮壽險保單」,強調免體檢、不問病史、不拒保,讓高齡長者不再有錢買不到保險。

壽險業者表示,分析市售的銀髮保單,壽險保障額度最高為100萬元,保額並不高,其實,最大賣點在於,壽險理賠金可協助家人處理身後事。

目前國內推出銀髮保單例如美國人壽、康健人壽、中泰人壽,保單內容相差不大,最低保額十萬元,最高保額不超過100萬元;主打的投保年齡集中在50歲至75歲之間,更有80歲也可投保的設計,不過,這類銀髮保單均有二年等待期的規定。

最高保額不超過100萬

其中,美國人壽、康健人壽的銀髮壽險保單,投保年齡50歲至75歲,可續保到110歲,保額20萬到100萬元;中泰人壽續保到100歲,保額最低可為十萬元。值得注意的是,美國人壽、中泰人壽的銀髮壽險保單,意外身故保障自動有倍數理賠。

至於美國人壽保單並包含搭乘國內外大眾交通工具意外身故,保障會提高到三倍;中泰人壽提供一倍理賠;康健人壽銀髮壽險保單,則結合禮儀業者提供的往生服務,以保險金信託的方式,將身故金直接用在身後事上。

壽險業者表示,根據內政部統計,國人平均喪葬費用約37.5萬元,遠高於美國及日本;國內有六成以上的銀髮族,擔心身後事會造成子女的經濟負擔;而業者推出的「銀髮保單」,可以讓高齡長者可以藉著保險,儘早為自己規劃好身後事。

高齡者晚年更有保障

中泰人壽也表示,銀髮保單市場的詢問度高,由於50歲以上的戰後嬰兒潮世代,逢台灣經濟起飛年代,經濟能力不差;這些人中早年對於保險有誤解,錯失了保險的時機,如今可藉著「銀髮保單」,讓高齡長者在人生最需要保險的時候,買到適合的壽險保障。


結合禮儀業 理賠金規劃身後事

記者高照芬/專題報導

隨國人平均餘命的增加,銀髮壽險保單市場接受度日漸升高,壽險業者因此將銀髮壽險保單與禮儀服務業者結合,提供高齡長者人生最後一程走得更有尊嚴。

由於保險業就是講求風險的行業,針對高齡人士想要買保險時,因為年紀大、身體欠佳,往往成為保險公司拒保的對象,竟是「有錢買不到保險」。壽險業者說,推出銀髮壽險保單,就可解決老年人的投保需求。

不過,鑑於銀髮保單理賠金額有上限,壽險業者結合禮儀業者,將理賠金以「信託專戶」的方式,將身故金專款專用,做為處理被保險人身後事使用。

例如目前康健人壽即與金寶山合作,推出25萬元、45萬元壽險身故金結合理儀服務的銀髮壽險保單;也就是,將保險金以信託方式,一旦被保險人身故,身故金可以做為處理身後事的費用,讓被保險人生命的最後一程走得更莊嚴。

禮儀業者表示,被保險人生前在充裕的時間裡,以冷靜理性的態度,利用銀髮壽險保單,結合可供信賴及專業的往生服務業者,就禮儀服務內容及付款條件,訂定之生命禮儀服務契約。這不僅是為往生者規劃,同時也考慮到家人負擔的問題,這就是銀髮保單結合生命契約的最大意義。

兩年內病故不理賠

不過,投保銀髮壽險保單前必須注意的要點,業者為防止道德風險的發生(例如癌症末期病患投保),保單設計均有兩年的等待期;也就是兩年之內,被保險人因疾病身故並不理賠,僅退還所繳的全部保費,這一點,被保險人必需特別注意。


老人意外險 滿足骨折保障需求

台灣已進入高齡化社會,壽險業者看好銀髮保單的市場商機,推出銀髮族專屬的意外險,強調除意外身故保障外,並附加高齡者意外骨折未住院給付、骨折醫療器材補助金等。

壽險業者指出,根據衛生署統計,台灣的老人發生意外前五大原因,依序為跌倒、車禍、溺水、火災、中毒;意外就醫原因前五名則是骨折、跌傷、脫臼、割傷瘀青、燒傷等。

壽險業者表示,老年人跌倒其實算是常見的事故,50歲以後,每增加五至六歲,跌倒的機率將增加一倍;至於身體情況較差的老人,跌倒機率更高,幾乎是意外事故的主因,平均佔老年人意外發生機率的75%,其中因跌倒送門診的比率高達91%。

銀髮族並不容易買到完善的醫療險,並且一般的意外醫療險,並不一定符合銀髮族最常發生的骨折保障需求,因此,業者即設計推出新的銀髮族專屬意外險。

銀髮族專屬意外險,年繳保費約為5,850元,保障內容為意外身故100萬元、搭乘大眾運輸工具意外身故300萬元、重大燒燙傷每次最高給付25萬元、意外傷害住院每日2,000元、意外骨折未住院日額給付每日1,000元、骨折醫療器材補助金每次一萬元等。另外,投保年齡規定為50至75歲,可續保到85歲,業者並強調免體檢、單一費率等。(記者高照芬)

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