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〈財經週報-API平台〉開放銀行趨勢 尚未發生外洩爭議


2019-11-25 05:30

巴克萊銀行APP可綁定其他銀行資訊,用戶可掌握在其他銀行交易紀錄。 (法新社)

編譯楊芙宜/專題報導

「開放API」為國際間開放銀行(open banking)趨勢一環,英國、歐盟、新加坡、香港、澳洲均已推出相關政策。被視為先驅之一的英國,體驗開放銀行各種創新服務的消費者超過200萬人,API用量突破1億次、超過300家第三方合作夥伴,且上路至今未發生過資料外洩爭議。

英國 銀行建立共同標準

英國競爭與市場管理局(CMA)從2016年8月報告要求發展及落實銀行業開放API標準後,隔年2月頒布命令,責成英國9大銀行出資設立「開放銀行實施機構(OBIE)」,建立與採用統一的開放銀行API共同標準;讓銀行在客戶同意下,可將其資料以開放API提供給授權的第三方業者使用。

歐盟 加速開放銀行進程

歐盟「第二號支付服務指令(PSD2)」2018年1月中已開始施行,歐洲銀行業者必須把支付服務和相關金融消費數據開放給特定支付市場的參與者,降低支付服務新創業者進入市場的門檻,改變過去銀行壟斷相關數據的情況,包含信用卡、自動轉帳、第三方支付等電子支付型態。

在個人財富管理應用上,巴克萊銀行APP整合銀行帳戶資訊服務,可綁定其他銀行資訊,讓用戶在同一個操作介面上掌握在其他銀行的資產及交易紀錄;荷蘭國際集團(ING)推出的Yolt(免費APP),幫助客戶追蹤管理本身財務狀況,可在不同銀行的金融服務間進行財務管理,如家庭帳單、購買保險、投資、合併退休金,或由Yolt推薦更便宜的服務業者。

SafetyNet Credit在用戶指定帳號的資金低於預設水準時,會自動將支票帳戶中資金轉移到用戶慣用的存款帳戶中,或提供貸款來確保信用;Credit Kudos提供的服務,可讓消費者以過去消費記錄來證明信用,以用較低的利率借到錢。

澳洲 引進民間認證單位

至於如何管理第三方服務業者(TSP)?政大金融科技研究中心主任王儷玲指出,英國經驗是將TSP視為開放銀行參與者,訂定資安標準,合格即可進入平台,分級管理且必須承擔資安責任,並以「中小企業內部稽核聯盟」對TSP制定查核標準;即將在明年2月推動消費者資料權(CDR)的澳洲,則擬定一個認證指南草案,引進民間認證單位,獲得5階段驗證的機構才能取用消費者數據。

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