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〈財經週報-高齡社會理財術〉補足保障缺口 壽險業推長照3寶

2019/09/30 05:30

長照險叫好不叫座,今年前6月新契約合計近3.3萬張,南山人壽長照險賣得最好。(資料照)

記者廖千瑩/專題報導

內政部公布國人平均壽命80.7歲、創歷年新高,統計也指出,國人「不健康存活」餘命長達8.8年,顯見長照議題不容忽視,但長照險推出至今叫好不叫座。根據統計,今年前6月長照險新契約合計近3.3萬張,新契約保費收入9.9億元,且6大壽險中,南山人壽只賣長照險,也是賣得最好的壽險公司,國泰、富邦、新光、台灣及中壽則是失能扶助險銷售最佳。

富邦人壽表示,政府長照2.0政策以提供基本服務為主,民眾想要擁有更好的照護品質,應及早備妥「長照帳戶」,善用長照險、類長照險(特定傷病險)以及失能扶助險等「長照3寶」,以補足保障缺口。

「長照3寶」分為依失能和失智狀態給付的長照險、依疾病給付的特定傷病險(俗稱類長照險)以及依殘廢等級給付的殘扶險。不管哪一種,長照險與醫療險最大的差別是,長照險會每月付給保戶一筆錢,以確保保戶的生活基本保障。

不過,業界銷售「長照3寶」,目前主要還是集中在失能扶助險。根據統計,今年上半年長照險新契約近3.3萬件,新契約保費收入9.9億元。其中又以南山人壽賣得最多,上半年新契約達2.9萬件,新契約保費收入8.9億元。若單純以新契約保費收入來看,南山在長照險占比近9成。

長照險叫好不叫座 失能扶助險熱銷

南山人壽長照險商品,訴求繳費年期是10、20及30年,符合長照狀態時就先領單筆保額24倍的保險金,之後每年給付保額24倍,最多16年,且同樣有豁免保費,身故領回1.06倍已繳保費。

不過,「長照3寶」中,業界賣得「嚇嚇叫」的還是失能扶助險。國壽熱銷的失能扶助險,被保險人若因疾病或意外造成第1至6級失能確診,之後每年皆固定給付保額12倍的失能生活補助保險金,最多給付50年,且可豁免後續保費,為不保證給付的失能扶助險。

至於近年業界推出保證給付的失能扶助險,不論被保險人生存與否,定期給付的失能生活扶助金都會保證給付120個月,由於原本保證給付的失能扶助險有再保公司承接,今年起再保公司不再承接這類商品;影響所及,多家保險公司的失能險保單陸續停售或調整條款內容,取消失能扶助險的保證給付。

由於保證給付的失能扶助險不少都是中小型保險公司在賣,停售效應也讓部分公司失能扶助險銷售開出紅盤、導致進件難以消化。

退休、醫療與長照 老人必備3帳戶

至於民眾規劃「長照帳戶」時應該如何挑選商品,壽險業者看法不一。南山人壽商品部副總陳維新表示,老年人三個帳戶包括退休帳戶、醫療與長照帳戶,其中長照帳戶業界賣的多是失能扶助險,但失能扶助險不能完全替代長照險,尤其失能扶助險的殘廢等級表又從傷害險的殘廢等級表分出來,在理賠上容易有爭議空間,因此南山專注賣長照險,未來也會持續研發長照險。

不過,也有壽險業者認為失能扶助險較優。業者強調,失能扶助險理賠上比較好認定,長照險主要訴求客戶本身生活自理能力,例如能不能自行穿衣等,這部分會有認知上的差異,但失能扶助險相較起來明確多了,主要是按照損傷程度在哪去進行賠付。

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