晴時多雲

〈財經週報-國際財經〉無現金系統行銷全球 日本人卻不愛用

2019/08/05 05:30

日本便利商店龍頭7-11今年7月7日推出7pay,隔天就出狀況,有9百多名客戶的帳戶被盜用,損失5,500萬日圓。(取自網路)

編譯盧永山/特譯

日本最受歡迎的行動支付系統

今年7月1日,日本便利商店龍頭7-11宣布,將在日本全國21,000多家便利店推出行動支付服務7pay;但新服務推出的第2天就遭遇當頭棒喝,有用戶反應,自己的7pay帳戶可能被盜用,並利用與帳戶連結的信用卡在7-11進行消費。

7pay執行長小林強(Tsuyoshi Kobayashi)為此向帳戶遭盜用的9百多名客戶道歉,並承諾賠償5,500萬日圓。為進行調查漏洞和避免進一步損失,目前7pay已停止新用戶註冊和現有帳戶加值。

高科技大國 消費者卻逐漸老化

此一事件凸顯當代日本社會存在的緊張:雖然是高科技大國,消費者卻逐漸老化,而且浪費掉許多機會。日本研發了2種主要的無現金科技,其他國家應用之後,卻把日本甩在後頭。儘管日本在2027年6月可能實現無現金社會的目標,卻得面對管理無能、市場極端過度擁擠、結構障礙、人口變化等障礙。

過去許多年來,日本政府和企業已就無現金革命端出各種計畫,這場革命可能根本重塑和復甦日本經濟,甚至有助於解決長達數十年的通縮。這些計畫中最具企圖心的,就是日本政府希望在未來8年讓卡片或電子交易比重倍增,以創造逾1兆美元的無現金市場。

推動這項計畫的日本首相安倍晉三,希望利用2020年東京奧運舉行期間到訪的大量觀光客,和今年10月以後上調消費稅,鼓勵零售業者用更有效能的數位支付系統,取代需動用大量人力的現金交易。

日本力推無現金社會的主因在於勞動人口萎縮;另一原因是純經濟考量。野村總合研究所估計,日本每年處理所使用的現金,就要耗費約150億美元成本,可以把這筆錢用在更需要的地方。

使用數位結算 降低菜單成本

瑞銀預估,2026年日本可能到將近40%無現金支付,更說日本正接近一個關鍵點,銀行業已開始大幅減少ATM,以降低成本。儘管其他國家也有這種現象,但日本更為明顯,因日本面臨長期的人力短缺,已對零售業和飯店業造成衝擊。

瑞穗金融集團執行長坂井辰史 (Tatsufumi Sakai)表示:「數位化正以驚人的速度擴散,因此我們不該滿足現狀,而應採取積極行動因應這種結構性改變。」該集團最近發行數位貨幣服務,並計畫要把500家分行關閉約20%。

瑞士信貸策略師白川浩道(Hiromichi Shirakawa)表示,大量使用數位結算應能降低「菜單成本」(menu cost),達到日本銀行長久以來希望的目標,即讓價格較不剛性(rigid),並提高通膨。

白川浩道舉例指出,午餐價格固定在1,000日圓已經很多年了,儘管廠商投入價格有很大波動,「增加採用無現金結算技術,應能使零售業者更常調整他們的產品價格,不再被1,000日圓價格綁住。」

儘管日本力推無現金社會,但過去20年日本現金流通量不減反增。根據日本經產省2018年公布的數據,日本家戶總消費中無現金交易比例遠低於主要經濟體,僅18%,南韓無現金交易比重逼近90%、英國逾55%、美國逾45%。在主要經濟體中,只有德國無現金交易比例15%,低於日本。

數位支付系統 豐田汽車研發

分析師指出,日本人根深蒂固地愛用現金,部分是因為不信任金融體系,日本犯罪率低,也使很多民眾身上樂意帶大量的現金,但這已阻礙無現金系統的擴散。許多國家已採用無現金系統,而這些系統很多是源自日本。

例如,7pay所推出的數位支付系統,是使用QR code,這個技術是25年前豐田汽車供應鏈為了追蹤零組件所研發。日本研發的其他技術,包括索尼的Felica非接觸支付系統,在日本成為主流之前,已被香港用在八達通旅遊卡(Octupus)上很多年。

儘管行動支付會面臨安全威脅,就像7pay遭遇的問題,但對日本企業而言,走向無現金具有很大誘因。野村總合研究所估計,日本每年花150億美元成本處理現金,最大的一塊是上升的勞力成本;而瑞穗金融集團估計,若納入一次性成本,總成本上看8兆日圓(740億美元),可以把這筆錢用在更需要的地方。

野村總合研究所指出,如果商店走向無現金,預估平均可提高來客量2.1%,平均每名客戶的消費金額也會增加1.6%。

Line、樂天集團和Origami已用QR code推出行動支付服務,過去12個月則有多家業者加入,包括NTT DoCoMo、軟體銀行和KDDI、全家便利商店和7-11(已暫停服務)。

儘管市場競爭激烈,產業主管表示,上述業者面臨的最大挑戰在於,如何打破日本社會「現金為王」的觀念,使用現金仍是許多日本人的習慣,尤其是老年人口。根據統計,2025年日本將有30%人口年過65歲。

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