粉絲團
記者陳麗珠／專題報導
銀行消費性貸款利率定價模式，邁向民間利率計價方式，也就是考量物價水準及市場競爭因素，南北貸款利率將會不一樣。
一般而言，民眾或廠商如果有資金需求，可選擇的籌資管道，除了到銀行借錢外，標會、票貼等民間借貸都是常見籌錢方式；資金成本的高低，則是民眾選擇哪一種借錢管道的主要考量。
民間利率 北低南高
以民間借款觀察，根據央行每月從一銀、彰銀、華銀等收集各產業廠商向民間融資的利率概況，呈現出北低、南高現象。以信用拆借觀察，今年3月台北市借款月息1.91％（折合年息22.92％）；高雄市月息達2.13％（年息約25.56％）；台中市更高，月息為2.36％（年息約28.32％）。也就是會因區域而產生不同的借款利率，顯而易見。
銀行參考 導入信貸
反觀銀行的信用借款利率差異，可能隨著各銀行推出促銷專案而有差異，但個人財務狀況優劣更是最大的影響因素，尤其是消費性貸款利率，幾乎都是採檢核個人收入狀況為評估要件。
不過在競爭考量下，銀行對信貸業務的管理也越來越精緻，以往只有不動產將區域別列入貸款利率計價高低的參考之一，現在也將導入信貸利率。目前土銀辦理多年的菁英消費性貸款，北部與南部利率高低最大差距達0.5個百分點，以同樣貸款100萬元為例，每年支付利息差距達5,000元。
差距達0.5個百分點
土銀菁英信貸前半年屬於全省統一計價，都是依照「指標利率」加0.94％機動計息，目前為3.15％起；第七個月起依照「指標利率」加碼機動計息，加碼幅度依照區域不同而有差異，目前最低加碼幅度是1.34％，加碼後為3.55％。土銀主管表示，如果兩個區域距離較近，利率差距不大；距離越遠，利率差距會拉大；南北差距會高達0.5個百分點。
土銀總經理張義雄解釋，北部物價水準及生活水準不一樣；每個分行營業成本、吸收存款及客戶也不全然一樣；加上避免聯行間的惡性競爭，會參照當地利率概況。
台北地區 議價空間大
張義雄進一步說明，其實土銀的牌告指標利率都是一樣的，只是議價空間不一樣。一般而言，財務能力好的借款戶，議價能力高；台北的議價空間也比其他區域大。
就近借款 銀行可降低風險
記者陳麗珠／專題報導對於信貸利率將區域差異納入計價參考因素，並依收入所在地，建議客戶就近申貸的作法，大型銀行表示，如此可降低信用風險高的民眾，透過跨區方式取得資金，並且更容易掌握借款人信用狀況，達到降低授信風險，另外，催討成本也比較低。
有鑑於北部市場競爭激烈，貸款議價空間相對較大，既然如此，有資金需求的民眾自然興起往北部借錢的念頭。為此，土銀採取依貸款戶的收入所在地，建議客戶就近借款的措施。也就是說，儘管戶籍地設在台北，主要收入來源集中在南部，土銀會希望客戶就近與南部的營業據點融資。
對此，其他大型銀行深表贊同，承辦的行員認為，如果某一個客戶發生財務不穩的情事，通常附近的銀行業者會聽到風聲，提高警覺。即便該客戶利用子公司名義想要融資，都會受到阻礙；於是部分客戶就會遠道跨區借款，利用訊息查詢的「空窗期」，順利取得資金，銀行債權可能因而蒙受損傷。
不僅如此，有些銀行放貸的內控危機，就是源於行員承辦了遠道前來借款的授信案件，爆發內神通外鬼的情事。為防範類似事件，嚴控跨區借款案件，可讓主管們或相關承辦多一層戒心，多加詢問客戶不遠千里來申貸的原因，是為了個人情誼？或有其他因素？如此，或多或少可降低授信可能發生的風險。
一手掌握經濟脈動 點我訂閱自由財經Youtube頻道
不用抽 不用搶 現在用APP看新聞 保證天天中獎 點我下載APP 按我看活動辦法
