粉絲團
記者陳麗珠╱專題報導
許多債台高築的民眾「以債養債」地過著有一天算一天的日子，理財專家說，以債養債是挖東牆補西牆，負債總額不變，利息負擔也不會明顯減輕，負債管理最佳模式應該是「控制負債總額」，每個月利息及本金的負擔不應該超過薪水的三分之一，至於利率偏高的信貸部分，以每月薪水5萬元的上班族為例，包括信用卡在內的信貸負債總額，最好不應超過60萬元。
理財專家表示，現在消費者追求時尚，購買高單價的商品，卻沒有做到量入為出，常常過度透支信用而不自知，以目前相當盛行的分期卡而言，有的民眾以為分期卡免利息，或僅收取部分手續費、帳戶管理費等，不知不覺可能會過度消費，如果沒有留意刷卡金額，無形中漸漸超出自己的清償能力，然後再以卡換卡、以債養債，希望可以降低負債，事實上卻做不到。
例如清償信用卡卡債，如果民眾選擇利率較優惠的代償專案，確實可以用較低利率償還前債，節省利息支出，不過自制力欠佳的民眾，選擇代償專案移轉信用卡負債後，還是繼續地用力刷卡，透支信用的規模擴大，結果反而又落入負擔新的高額循環利率，前債未清而負債總額更擴大。
因此，以債養債是極為消極又可能導致惡性循環的方式，「財務破洞」將可能愈補愈大洞。
理財專家建議，一般受薪階級對於自己的負債，應該以「總額制」來管理，依據薪水結構衡量負債能力，每個月利息及本金的負擔，不應該超過薪水的三分之一，利率較高的信用貸款。
依據一般銀行核貸的原則，若是每月薪資收入約5萬元的上班族，核貸總額大約60萬元，民眾就可以此做為參考，推算自己的信貸總額不應該超過那個水準。
借低還高
記者陳麗珠╱專題報導
台北市有個上班族，刷卡消費享樂無節制，又不肯忍痛將薪水拿來償還債務，每月只繳最低應繳金額，一年多過去了，卡債竟然從十多萬元暴增為六十多萬元。
像這樣手上有一堆高利率負債，卻抱持鴕鳥心態置之不理的卡暴族其實不少，銀行表示，在利率上揚、物價飛漲，薪水增幅卻始終趕不上通貨膨脹的時代，檢視自己的負債項目，逐一比對利率高低，趕快償還高利率負債，並善用借低還高原則，有其必要，例如卡債一族選擇代償專案，或親自跑一趟銀行申請小額信貸，利率通常會比信用卡或現金卡循環利率低很多。
銀行指出，目前經濟景氣並沒有好轉，日常用品物價卻已漲了好幾回，一般受薪階級感受到沈重的生活壓力，這時利率又跟著上揚，房貸利率及消費性貸款利率數度調升，負債管理變得更重要，否則薪水可能大半都在繳利息，本金卻無力償還。
銀行認為，面對利率攀升，民眾應該仔細將所有的負債列出清單，一一比較負債項目的利率高低，如房貸、汽車貸款、保單貸款、信用卡卡債等，優先清償利率較高的借款，如果手上有房貸及高額卡債民眾，因為房貸屬於擔保貸款，不妨可向銀行申辦二胎房貸，貸出一筆錢先清償卡債，也就是說，理債原則應利用名下資產做為擔保品周轉資金，向銀行借出利率較低的貸款，償還信用貸款等高利率負債。
至於背負債務以卡債為主，部分銀行推出的代償專案，利率會較一般循環利率低，或利用銀行繳稅期間、暑假期間推出的專案信貸，利率也比較優惠，同樣可拿來償還卡債。另外，銀行建議，其實民眾真的有資金需求，除非臨時急需，否則信用卡及現金卡盡量不要動到循環信用，花點時間跑一趟銀行申辦信貸，利率雖比擔保貸款高，利率水準在10％左右，若是在知名大型企業上班或信用保持良好，甚至免保人就可借到利率與擔保貸款相距不遠的信貸促銷專案。
拒循環息
記者陳麗珠╱專題報導
根據統計，目前每張信用卡動用循環信用的金額約10505元，別小看這萬把元的債務，以18%複利率推算，1年下來不清償，卡債將大增至1.2萬元以上，如果卡債達10萬元，短短1年的循環息，幾乎等於100萬元房貸1年的利息支出，銀行業者建議，民眾不得已必須動用到高利率借款，有部分銀行會依照客戶信用等級，給予不同循環利率，可多比較幾家銀行。
一位負責推廣消費金融的銀行主管表示，信用卡及現金卡的特色在於提供便利及應急，民眾可以當作短期融資使用，最好不要動用到循環利率。
銀行指出，由於信用卡與現金卡都是授信風險高的放款，利率不可能太低，但市場利率自由化的時代，各銀行的信用卡或現金卡循環利率還是有差別，雖然大多數銀行都在18%以上，如台銀、土銀則相對偏低，信用卡循環利率各為13.14%及14.2%，至於台灣中小企銀也決定5月1日起，依據客戶的信用狀況，推出級距不同的信用卡循環利率，優良往來戶甚至可獲得低於10%的信用卡循環利率，幾乎是一般循環利率的一半。
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