〔記者李靚慧／台北報導〕國內小額支付交易又有重大突破，聯合信用卡處理中心（聯卡中心）昨日宣布推出「免儲值、免簽名、免換卡」的信用卡「小額支付」功能，目前共有17家銀行參與，在全台福客多門市5月16日全面上線。

消費者覺得要另申請一張具有「電子錢包」功能的信用卡很麻煩？今年以來，多家大型發卡銀行積極推動「電子錢包」業務，包括四家捷運悠遊聯名卡發卡行與全家便利商店合作，提供悠遊聯名卡持卡人持卡消費；中國信託商銀則與7-ELEVEN獨家合作發行電子錢包感應信用卡。雖然商品不同，但都是有必須「另行申請」、「額外加值」等缺點。

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現有信用卡即可交易

考量到便利商店、速食店等通路的確仍有「小額支付」需求，聯卡中心因此研發建置「小額支付」系統，利用該系統交易，持卡人無須另行換卡，使用前也無須儲值，只要使用皮夾內現有的信用卡即可以交易了，大大提升持卡人的使用意願。

500元以下結帳免簽名

聯卡中心指出，消費者只要看到「NCCNET梅花便利店」識別標誌（見左圖，聯卡中心提供），該店就是採取「小額支付」交易；結帳時，每筆500元以下的交易免簽名、無簽單，刷卡資訊則是列印於發票上，以加速結帳時間；每筆500元以上的交易，則與一般信用卡刷卡交易方式相同。

由於是免簽名、無簽單，自然得加強風險控管。聯卡中心表示，以往部分發卡銀行在百貨公司美食街推動的「刷卡免簽名」，因採離線交易，容易發生盜刷事件，為阻絕此漏洞，聯卡中心額外建置了「小額支付」系統，持卡人的每一筆刷卡資訊，均會連線至資料庫，檢視是否為「黑名單」？是否短時間內超刷？只要被銀行控卡，就不會在便利商店內遭盜刷。

福客多開始試辦

目前首家接受「小額支付」交易的福客多商店，已於「伊通二」門市開放試辦，下週一起再增加四家試辦門市後，預計從5月16日起，全台福客多門市均可使用信用卡消費。

將擴及速食店、計程車

聯卡中心指出，未來「小額支付」交易系統，還將增加速食店、計程車等通路，而且可搭配紅利點數加計、消費抵扣等優惠措施，鼓勵持卡人多多使用。

現有電子錢包遺失 退款限制多

中國信託、台北富邦、台新、國泰世華等四家銀行，近來積極推動信用卡結合電子錢包業務，持卡人以四家銀行發行的悠遊聯名卡，以及中信銀與7-ELEVEN合作的「電子錢包感應信用卡」，分別可在全家便利商店與7-ELEVEN購物使用，達成「在便利商店刷卡」的便利性。

不過，這裡所稱的「刷卡」，可能與一般民眾認知的並不相同，傳統刷卡購物，是「買多少刷多少」；但使用這類與信用卡結合的電子錢包，是由信用卡「自動加值」，每次需加值500元至電子錢包中，並且只要購物時錢包內的金額低於該次購物金額，系統就會自動加值500元，每次加值時，還需收取三至七元不等的手續費。

因此，如果申辦一張具有電子錢包的悠遊聯名卡，其中除搭乘捷運的悠遊卡錢包，採每次500元的自動加值，購物用的「悠遊錢包」也是每次500元自動加值，該卡片中的兩個錢包內，最多就會有近1,000元的儲值金，連帶衍生出卡片遺失後的「退款」爭議。

傳統悠遊卡採無記名方式發行，結合信用卡的悠遊卡遺失了，雖然信用卡可申請停卡，但其中的兩個錢包要退款，限制不少。

根據目前各銀行的規定，針對遺失或被竊的悠遊聯名卡，其中的「悠遊錢包」如果有餘額，必須在卡片「有效期限」到期後，發卡銀行才會將餘額轉至持卡人信用卡帳戶中，除台北富邦銀行外，都要收取200元手續費。

舉例來說，如果A先生一張卡片遺失，該卡有效期限還有二年，他除了得支付1,000元「掛失手續費」，如果卡片遭盜刷，還須負擔3,000元的「自負額」；如果電子錢包中有300元餘額，在二年後，銀行確定未遭他人盜用，會扣除200元手續費。也就是說，到時候只會退給A先生100元。

聯卡中心 讓信用卡競爭更公平

成立已24年的聯合信用卡中心，不但是國內主要的信用卡交易清算機構，也是最大收單機構，近年來陸續推出「分期付款系統」及「小額支付系統」，對國內信用卡市場而言，無異是提供小型發卡銀行「平等競爭」環境的最大功臣。

聯卡中心成立於1983年，當時是為了配合政府政策，發展非現金支付工具，進而推動無現金社會，並且藉由聯卡中心統一投資、共同採購的方式，達到銀行降低成本的目的。

根據銀行業者的回憶，過去國人對信用卡的接受度不高，買一台信用卡製卡機成本要上千萬元，因此，在推動信用卡的初期，各銀行多委託聯合信用卡製卡，少有銀行自備製卡機；為降低卡片的採購成本，更由聯合信用卡中心集中採購，以提高議價籌碼。

此外，小型銀行無法跨足收單業務，只能藉由加入聯卡中心，分享收單的好處；因為發卡量少，小型銀行也無法自行建置授權系統，全賴聯卡中心建置統一的信用卡授權系統，小型銀行也才能降低營運成本。

隨著國人使用信用卡已成習慣，聯合信用卡當初為了吸引國人使用發行的「U卡」，也確定走入歷史。但聯卡中心近年來，陸續開發了「分期付款系統」、「紅利扣抵平台」、「防偽系統」、「小額支付系統」，對小型發卡銀行而言，都是在「大者愈大」的信用卡市場中，成功維持公平營運環境的最佳推手。

以「分期付款系統」、「紅利扣抵平台」為例，因為聯卡中心開發了相關的平台，讓所有的信用卡發卡銀行，均可在大型百貨、量販購物通路，進行「線上分期」、「紅利即時折抵」，不至於因為銀行的發卡規模小，而喪失了洽談合作的機會。

再以即將推出的「小額支付」系統為例，例如中信銀等大型發卡銀行，有能力與7-11等大型通路合作。不過，其他17家規模較小的發卡銀行，因為聯卡中心的努力，就可提供不同的服務，同時也讓持卡人擁有更多的選擇。

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