晴時多雲

債務大掃除 整合型信貸可善用

2004/12/06 06:00

記者呂清郎╱專題報導

歲末年終大掃除,個人債務也有必要清一清,新銀行看好現代人新債務觀盛行,信用卡、現金卡、小額信貸、車貸等債務規模愈來愈龐大,各種「整合型信貸」新產品因此紛紛出籠,最高貸款額度上限從100萬元、200萬元,目前最高已達300萬元,強調延長償還年期達到分散還款壓力,並可達到降低利息負擔的效益。

新銀行看好個人債務整合需求,鎖定其他銀行信用卡、現金卡、小額信貸等現成債務,如安泰、台新、富邦、新竹、復華銀行等,陸續推出同類型的分期攤還新信貸產品,而中國信託、土地銀行等老銀行也加入搶攻,以「三代同償」、「握薪償貸」、「優質專案」、「優職信貸」、「優職金」、「精英優惠信貸」等名稱的整合型信貸競爭愈來愈激烈,甚至引用熱門韓劇同音名稱也鬧雙包,如「大償金」與「大長金」信貸等。

新銀行表示,整合型信貸利用提高最高貸款額度上限,將其他分散在多家銀行的信用卡、現金卡、小額信貸、車貸等債務,集中整合到單一貸款帳戶,以利控管每月還款支出,額度上限從較早推出時的100萬元、150萬元,第4季時的新產品額度上限普遍已提高至200萬元,而新近才跟進搶攻的額度上限,更再擴大至300萬元,甚至提供如醫生等專業人士最高額度上限可達350萬元。

整合型信貸除額度上限持續擴大之外,大多數還款期限延長至7年,部份銀行為5年,強調採每月平均攤還本息方式,達到降低分期還款金額壓力,並兼顧到還款計畫的執行。以經過負債整合後的貸款金額10萬元為例,分為7年84期本息平均攤還,依優惠利率計息,每個月本息合計的還款金額將為1300多元,也就是平均每日還款40多元,少喝1杯咖啡或飲料,就可順利償還10萬元負債。

新銀行指出,整合型信貸更針對動輒18%至20%的卡債高利率,祭出優惠低利率搶攻,例如所謂「一率到底」最低優惠利率3.33%、3.99%、6.5%等,或採2段式的前3個月最低1.99%、第4個月開始最低3.99%,或前6個月最低2.68%、第7至12個月最低2.88%等,但另有包括帳戶管理費用3500元至7500元不等,或大多數免付保險費用,少數規定應支付核貸金額4.5%的保險費用,或1%至2%不等的風險管理費用,還有更少數要求提供1個保證人。

新銀行強調,基本上整合型信貸的額度和利率,依申貸人的條件決定,首要條件必須沒有不良信用紀錄,其次如過去半年或1年來的繳款紀錄良好等,甚至鎖定公教人員、專業人士、前100大、500大、1000大企業或知名外商機構員工等資格,建立穩定職業及較高收入的優質貸款戶,以達到提升放款品質。例如可提供保證人,通常可取得較高額度與較低的優惠利率,例如利率5%以下,其他規定免保證人、免保險、應支付帳戶管理費等,優惠低利率也可在10%以下,但是額度往往就會比較低,因為銀行降低利率收益吸引貸款,放款風險控管當然必須更嚴格。

所以,根據整合型信貸的統計,一般基層上班族平均核貸金額在20萬元至50萬元不等,具有上述條件的優質貸款戶,可提高為與年收入相近的額度,大部份在50萬元至80萬元之間。而利用更有效的風險管理機制,所建立的高品質資產,也顯示在逾期放款比率的成效,其中一般上班族的逾放款比率平均3%上下,但優質戶的逾放款比率則降至僅0.15%至0.8%之間,這也正是各銀行寧可犧牲利息收益,積極推出低利率優惠貸款,以爭取更多的低風險優質貸款戶。

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