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記者高照芬／專題報導
一項針對銀髮族的退休規劃調查顯示，有高達71%的銀髮族沒有準備退休金，甚至根本沒想過準備退休金。
這項調查是南山人壽在今年1月5日至14日間，委託市調公司以電話隨機抽樣，針對55歲以上銀髮族所完成的「台灣退休生活大調查」報告，有效樣本共603份。
調查結果顯示，只有23%的銀髮族認為，自己的退休金可維持15年以上的退休生活；退休金主要來源是公司的退休金、勞保老年給付存款、保險，及子女提供的生活費。
南山人壽表示，55歲以上的二次大戰後的嬰兒潮世代，已逐漸踏入退休階段，但這次調查發現，邁入退休的銀髮族，為退休做好準備者卻少之又少。在受訪銀髮族中，有46%的受訪者選擇將錢放在銀行定存；41%購買保險規劃退休金；23%透過股票投資準備退休金。
退休金撐15年 人數不多
南山人壽發言人潘玲嬌分析，隨著醫療科技進步，國人的平均壽命約80歲，倘若一位上班族計畫於60歲退休，退休後約有20年的歲月必須度過；但值得憂心的是，不到四分之一的銀髮族認為退休金可以撐過15年，反映多數銀髮族對目前準備的退休金並沒有信心。
享受快樂晚年 僅佔三成
潘玲嬌指出，55歲以上的銀髮族歷經高利率時代，因此，多選擇以銀行定存準備退休金；不過目前銀行定存利率維持在低檔，如果銀髮族還想依賴2%的定存利率儲蓄退休金，晚年的退休生活令人堪慮。
調查中發現，55歲以上的銀髮族中，超過五成認為退休前後快樂程度差不多；32%認為退休後的生活是快樂的；19%的銀髮族認為退休後的生活並不快樂。
南山人壽資深副總經理劉禧寧分析，財富與健康是支撐老年生活的兩大支柱；調查中顯示，銀髮族退休後最擔心的事情依序是健康、金錢、發生重大疾病，除了健康險、重大疾病險、防癌險、長期看護險趁早購買外，具有長期保障及投資理財功能的分紅保單、投資型保單及年金險等，十分適合做為退休規劃的保險商品。
退休理財 年金、分紅、投資 保單選擇多
記者高照芬／專題報導勞退新制雖已上路，但仔細算一算，勞保退休金仍是少得可憐，真要存退休金得靠理財規劃才行，壽險業者建議，年金險、分紅保單、投資型保單都是可做為穩健退休的商品。
由於年金險、分紅保單及投資型保單具有強迫儲蓄及保障的功能，不失為穩健保守者長期累積退休金的理財工具。壽險業者表示，「分紅保單」通常擁有2%至3%的保單預定利率，作為價值累積的最低保證，是抗通貨膨脹的利器。
由於分紅保單具有低風險的優勢，透過長期時間複利增值的效果，特別適合風險承受度低的保守人士選購。另外，年金險具「活得愈久、領得愈多」的特性，目前主管機關取消年金險的宣告利率不得超過十年期公債殖利率上限的限制，改以各壽險公司的投資報酬率做為宣告利率，使得年金險的收益會較預期的較高。
還有近年來市場上熱賣的「投資型保單」，也可做為退休理財工具，投資型保單連結的投資標的，大半為國內外的共同基金，愈是屆臨退休年齡愈應慎選投資標的，將投資標的轉換為儲蓄兼保本的債券型基金、貨幣型基金或全球股票型基金等，以降低投資理財的風險。
壽險業者強調，值得注意的是，分紅保單的保費比不分紅保單貴一些，因為分紅保單除有壽險保障外，還多了一個分享紅利的選擇機制，所以保費較不分紅保單貴。此外，提醒保戶，投資型保單並沒有保證「一定獲利」，保戶宜定時檢視獲利情況，愈接近退休年齡，宜將投資標的轉換為保守穩健型投資商品。
保單借款 老年人利率有優惠
記者高照芬／專題報導俗語說「老來最怕病來磨」，想避免發生沒錢看醫生的困境，準備功夫不可少，利用保險公司的保單借款如老年醫療免息保單借款、活化保單等，就可因應不時之需。
保戶所熟知的「保單借款」，就是利用保單向保險公司借款，凡是具有保單價值準備金的保單，且繳款正常的保戶，均可提出質借，通常借款額度為保單價值準備金的九成為上限。
至於如南山人壽考慮到老年人的醫療照護的需求，規劃推出「老年醫療免息保單借款」（EHIA），規定保戶保險年齡達70歲（含）以上，不論是新舊保戶，一旦住院醫療，就可以利用免息保單借款方式，預借壽險保險金，來支付住院醫療費用。
又如國華人壽推出的「活化保單優惠貸款專案」，凡在該公司限定的時間內，投保其增額終身壽險（不分紅保單）新契約，在保險契約有效期間內，要保人即可提出借款。不過，這項借款有條件限制，提供住院與二、三級殘廢免息貸款，但有額度限制；另外，被保險人繳費期滿且年齡滿60歲以上，可申請優惠保單貸款，保單借款年利率以保險費預定利率加0.75%計算。
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