記者梁世煌／專題報導

雙卡風暴發生後，不僅民眾對信用卡的使用更謹慎，發卡銀行審核發卡的標準也趨嚴格，連帶讓另一種支付工具─VISA晶片金融卡，有機會成為台灣塑膠貨幣市場的新寵，這種強調「存款有多少、就刷多」的小額支付工具，也讓許多消費者血擒拚時，有效避免超額消費的另一選擇。

卡債過後 信用卡大衰退

根據金管會最新公布的統計數據，截至今年10月底為止，國內信用卡流通卡數3,900萬張，較9月底少了47萬張，更較去年同期大減675萬張，年衰退率高達14.75%，簽帳總金額則只較去年同期微幅成長0.7%（約增加八億元）。這顯示國人以信用卡支付的習慣，經歷雙卡風暴衝擊後，已經轉趨保守。

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VISA金融卡 具發展潛力

但在信用卡數急遽衰退情況下，無須透過徵信即可辦卡的VISA金融卡，最近一、兩年卻大幅成長。VISA國際組織台灣區總經理麻少華指出，根據該組織的估計，近兩年VISA金融卡在台灣的總發卡量，每年以六成左右的速度成長，目前已達300萬張，未來每年還會以50%以上的幅度繼續成長，因此，已被銀行業者視為下一波塑膠貨幣的明日之星。

VISA金融卡 便利現金錢包

台新銀行資深副總經理孫仰賢表示，VISA金融卡與一般信用卡不同，因為它是一種「現金錢包」的概念，持卡人的存款帳戶裡需有存款，才能刷卡支付多少錢；也就是額度預支付款的模式，在消費購物付款時，不用先去提款就可直接刷卡消費。部分銀行還提供電子對帳單服務，依照持卡人的消費習慣提供消費分析，幫助持卡人記錄每筆消費，做好日前的帳務管理。

可於國外直接提領現金

銀行指出，目前具有電子現金錢包概念的支付工具並不只VISA金融卡，例如萬事達卡國際組織很早就推出Mondex卡。不同的是，VISA金融卡為直接由持卡人帳戶扣款，Mondex則是儲值式的電子錢包，另外，VISA金融卡除支付功能，還可在全球各地標有VISA字樣的提款機提領當地貨幣。以使用方便度而言，市場對VISA金融卡的接受度相對較高。

改善超額消費惡習

不過，銀行理財專員建議民眾，宜針對個人財務狀況及習慣，來選擇這些新型的支付工具，因為VISA金融卡的主要支付來源是帳戶中的存款，一旦存款用光了，就不能再刷卡消費；比較適合那些用錢無節制，習慣超支消費的月光族使用，可幫助個人養成量入為出的理財習慣。

但如果並非月光族，只是不願帶錢上街的人，Mondex是一個不錯的選擇，雖然Mondex卡儲值上限僅有一萬元，但由於該卡可與信用帳戶連結進行循環儲值，加值時相當方便，尤其現在也有多家發卡銀行將信用卡與Mondex結合成為「信用金融卡」（combo卡），讓電子錢包角色更為多樣化。

值得注意的是，目前不少銀行將VISA金融卡的主力市場，鎖定學生及信用不佳族群，主要在於這些族群仍有消費能力，卻因為信用紀錄有問題，無法申請信用卡。尤其VISA金融卡具有避免過度消費的功能，提供這些人對支付工具的需求，銀行也不用背負呆帳風險，就可達到開拓未來潛在客戶效益。

孫仰賢認為，VISA金融卡主要是用於小額支付之用，因此，未來還是無法完全取代信用卡，他建議持卡人最好同時擁有信用卡與VISA金融卡，然後根據消費金額交叉搭配使用；即一般日常生活小額消費由VISA金融卡支付，較大額消費則適當使用信用卡，彈性調配，讓個人支出工具使用更順心。

改變付現習慣 塑膠貨幣有錢景

VISA金融卡在台灣推出以來，一直受到各發卡銀行的注意，雖然銀行全力推廣此一新型支付工具，但與歐美等先進國家相較，儘管國內發卡量快速成長，但刷卡金額卻仍然無法有效衝高；業者認為，國人愛用現金交易的消費習慣，及對VISA金融卡的功能不了解，應該都是使用率偏低的主要原因。

VISA金融卡 宣導待加強

根據金管會的統計數據可發現，國內信用卡光是10月份單月，平均每張信用卡的刷卡金額就有2,953元；但就VISA國際組織統計，VISA金融卡今年累計至9月份的刷卡金額才57億元，以目前約300萬張發卡數量，平均每張卡的刷卡金額不過才1,900元左右。

這也就是說，VISA金融卡每張卡的九個月累計刷卡金額，竟遠不及信用卡一個月的金額。對照近兩年來VISA金融卡發卡量雖然突飛猛進的事實，此現象凸顯國人對使用金融卡作為日常生活小額支付工具，還有待宣導和鼓勵。

付現金的習慣難改？

聯邦銀行指出，根據市場調查結果，VISA金融卡刷卡金額沒有隨著發卡量快速成長，主要仍在於國人對於塑膠貨幣的使用習慣不同。事實上，歐美先進國家VISA金融卡的導入，都比信用卡更早，主要是歐美國家對信用卡的審核相當嚴格，VISA金融卡則不須徵信，自然就成為許多人主要的小額支付工具。

其次，台灣到處林立的提款機（ATM），讓民眾在現金取得上相對地比國外容易，也是民眾難以改變支付工具使用習慣的原因之一。

根據統計，目前全球VISA品牌的各卡種刷卡總金額中，VISA金融卡的金額就佔了一半，以該卡佔全球各卡的刷卡總金額三成以上，顯示在全球市場已是主要支付工具之一。

不過，在台灣，根據銀行業者的估算，目前國內現金交易的比重仍佔七成以上，另有二成五由信用卡完成交易。起步較晚的VISA金融卡，及民眾仍未養成使用習慣，與美國高達四成二的比例相較，的確是偏低，也顯示銀行業者未來推廣金融卡的使用，還有很大的空間。

耕耘市場 銀行優惠大放送

VISA晶片金融卡在國內還算剛剛起步不久的階段，目前已有11家銀行加入發卡，不過，銀行業者指出，由於VISA金融卡國內市場還未做大，相對該卡的各項優惠與信用卡比較起來仍有所不如；因此，VISA金融卡後勢看漲與否，除產品本身的功能區隔外，發卡銀行在持卡優惠的耕耘，將是未來的觀察指標。

聯邦金融卡現金回饋0.5%

為搶食VISA金融卡市場大餅，各銀行近期以來陸續推出促刷優惠方案，有轉趨積極的態勢，例如中國信託商銀的紅利點數二倍送回饋，但優惠僅至年底；聯邦銀行萬用金融卡（具VISA金融卡功能）祭出0.5%的刷卡現金回饋則沒有期限。以每月刷卡一萬元、全年帳戶平均餘額5,000元為例，一年將可為持卡人賺回600元現金回饋，換算成年利率達12%以上，遠高於目前活儲利率0.65%的水準。

台新金融卡刷存雙得利

日前推出VISA金融卡的台新銀行，創新推出刷存雙得利專案，至明年6月30日前，金融卡刷卡當月累計399元以上，可獲0.3%現金回饋；當月消費1,500元以上，可獲活儲（存）帳戶利率加碼0.15%，消費達3,000元以上加碼0.3%。由於台新薪資轉帳戶利率已有1%，運用上述刷存雙得利優惠，利率加碼效果將更明顯。

但台新銀行提醒民眾，雖然目前VISA金融卡理論上可連結持卡人指定的任何帳戶，但並不建議持卡人將此卡連結在特殊用途帳戶上，例如股款交割帳戶，以免屆時帳戶裏的資金因為刷卡消費而被圈存，反而影響原本的股款交割作業。

新光、華南銀 年底即截止

新光銀行及華南銀行的VISA金融卡現金回饋方案，回饋比率更分別達0.5%（不限消費金額）及1%（當月刷卡消費5,000元以上），但這兩項優惠也將在今年底結束。

銀行業者指出，目前各銀行大多依循信用卡的促銷模式，來吸引民眾申辦VISA金融卡，其主要優惠方案仍以紅利積點及現金回饋為主，但整體而言，VISA金融卡促刷方案的多樣性仍略遜信用卡一籌，未來有賴業者投入更多資源規劃，以爭取民眾認同。

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