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■李少傑
台灣邁入超高齡社會，退休不再只是臨近退休族群才需要關注的課題，而是每個工作世代都必須面對的長期財務規劃。富達《2026台灣退休理財暨TISA認知民調》顯示，國人對退休的重要性已有一定認知，但實際準備卻明顯落後。這反映出長壽時代的一項重要挑戰：如何將退休意識轉化為具體行動，並建立足以因應未來不確定性的財務韌性。
期待與準備落差 凸顯長壽時代的財務挑戰
調查顯示，64%民眾認為退休後每月至少需要5萬元生活費，但58%目前每月可投入退休儲蓄或投資的金額不到1萬元；53%民眾40歲之後才開始或計畫開始退休規劃，56%自認退休準備落後，甚至尚未起步。
超過半數（53%）的民眾直到 40歲之後 才開始或預計開始規劃退休儲蓄，其中有 26% 更是拖到 51歲之後才起步。（資料照）
這些數字反映的不僅是資金累積不足，更顯示許多人的退休規劃思維，尚未跟上長壽化社會的變化。當退休生活可能長達20年以上，退休準備已不是單純的儲蓄問題，而是如何透過時間、投資與制度安排，建立支撐未來數十年生活的財務韌性。
理財關鍵在於善用時間與投資紀律
從長期資產累積的角度來看，時間是退休理財最重要的優勢之一。越早開始，越能發揮複利效果，也有更充裕的時間因應市場變化。
以每月定期投入1萬元、假設年化報酬率6%試算，持續10年約可累積165萬元，20年約464萬元，30年則有機會超過1,000萬元。儘管實際報酬並無保證，仍可看出投資期間對資產累積的顯著影響。
因此，退休投資的核心不在於追逐市場高低點，而在於建立適合自身需求的長期策略，並持續貫徹投資紀律。
跨越知識與行動落差 金融教育與制度支持缺一不可
調查同時發現，51%的民眾不懂如何透過投資準備退休，23%甚至不清楚自己需要多少退休金。這顯示退休準備最大的障礙未必是資金不足，而是缺乏明確目標與可執行的方法。
為協助民眾跨越這道門檻，富達提出「4T原則」：從盤點退休缺口（Think）、善用時間複利（Time）、設定具體目標（Target），到運用退休理財工具（TISA），協助退休規劃從觀念落實為行動。
其中，TISA台灣個人投資儲蓄帳戶透過低門檻、低成本及鼓勵長期投資的設計，有助降低投資障礙，培養紀律化投資習慣，強化個人退休準備的第三支柱。
打造退休韌性 需要個人、產業與制度共同努力
面對人口結構轉變，退休保障已不只是個人的財務課題，更是整體社會的重要挑戰。個人應提早規劃，金融產業持續深化投資教育並提供適切解決方案，政府則透過制度設計鼓勵長期投資，三方共同努力，才能提升整體社會面對長壽風險的能力。
今年適逢富達深耕台灣40周年。我們相信，資產管理業的角色不只是協助投資人追求資產成長，更應運用全球退休與投資專業，協助不同世代建立面向未來的財務韌性。
長壽時代重新定義了退休，也改變了退休準備的方式。唯有將退休規劃融入人生各個階段，才能讓延長的壽命，轉化為更從容、更有選擇的人生。
（作者為富達國際大中華區銷售業務負責人及富達投信董事長）
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