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不降生活品質也能存下來？日本家庭用一招，讓資產4年翻14倍。（擷取自網路）
〔財經頻道／綜合報導〕雙薪家庭收入看似比單薪寬裕，但真正困難的往往不是「賺多少」，而是夫妻怎麼分攤生活費、保留各自的自由，又能確實把錢存下來。日媒報導，日本一名35歲醫療從業者Nemo，曾因買房、裝修、添購家具家電與新車，讓存款在2021年跌到不到50萬日圓（約新台幣10萬元），但4年後個人資產累積到700多萬日圓（約新台幣140萬元），背後靠的是一套明確的家庭預算管理方式。
文中指出，這套「分帳法」有三點，包括每月生活費均攤、生活費共同審核結算，以及未申報的個人開支，其用途和金額不予質疑。
據報導，Nemo與40歲、同為醫療從業者的丈夫，以及就讀小學一年級的女兒同住，為了未來能增加陪伴孩子的時間，她希望從全職改為兼職，近年開始積極累積存款。目前夫妻的家庭年收入約950萬日圓（約新台幣190萬元），丈夫每月到手收入約32萬日圓（約新台幣6.4萬元），Nemo約22萬日圓（約新台幣4.4萬元），兩人一年獎金合計約140萬至150萬日圓（約新台幣28-30萬元）。
因此，兩人建立了一套既公平又允許每個人一定程度自主權的家庭財務制度。包括住宅、伙食、日用品、通訊、水電、稅金與女兒教育費等共同支出均對半分攤。
實際操作方式是，先付款的一方再向另一方收取一半。房貸由丈夫帳戶扣款，網路購物及較高額採買則多由Nemo支付。她使用App記錄支出，丈夫則用Excel整理，每個月兩人一起核對並結算。
但共同生活費以外，彼此的零用錢、保險等個人支出則完全自由，不需要向對方交代用途或金額。Nemo就是從這部分可自由運用的資金中，每月只留下約1萬日圓（約新台幣2000元）零用錢，其餘大多轉為儲蓄。
同時，她也盡量壓低家庭日常成本。夫妻兩人的手機與Wi-Fi費用合計約9000日圓（約新台幣1800元），一家3口包含外食的每月伙食費約5萬至7萬日圓（約新台幣1-1.4萬元）；家中裝有太陽能發電，因此夏季電費即使較高，也僅數千日圓。生活用品則會趁便宜時一次大量購買。
不過，Nemo並不主張單純追求便宜。她重視食品與日用品品質，也多次表示不希望為了省錢而降低生活水準。與其買很多便宜物品，她更傾向少買不必要的東西，耐用品則選擇品質較好的產品長期使用。
目前Nemo銀行存款約660萬日圓（約新台幣132萬元），另外還有約75萬日圓（約新台幣15萬元）的NISA基金與股票資產，女兒也約有200萬日圓（約新台幣40萬元）教育資金。現今的目標是累積1000萬日圓（約新台幣200萬元）安全資產，至於投資則只使用閒置資金，並不計入未來轉為兼職後所需的生活保障。
她表示，生活中金錢支出最在意的變數是房貸利率，因原本的0.725%的浮動利率已升至1.125%，導致每月房貸利息占比也從1萬日圓增加至1.8萬日圓（約新台幣3600元）。因此，她現在甚至考慮把原本1000萬日圓的儲蓄目標，再提高到足以涵蓋剩餘房貸的水準。
專家指出，對於雙薪家庭來說，家庭財務管理的一大難點在於如何確保「平等」和「透明」。而這對夫妻透過制定明確的規則，按類別劃分支出，讓雙方都很滿意以這樣的分帳模式管理他們的家庭財務。
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