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金融科技快速發展，雖然帶來便利，卻伴隨前所未有的風險，跨國網路攻擊現已是台灣金融秩序穩定的重大威脅。（示意圖，路透）
在台灣的資本市場，程式交易、高頻交易已漸趨主流，雖然有些程式已內建避險機制，但虛假訊息危害還是很大，台灣金融產業應設想對岸可能的攻擊路徑，並改善自身的弱點，建立預警系統，擬訂各種應變計畫，不斷演練。
為讓金融從業人員更清楚認識中國襲擾，以及了解人工智慧（AI）日益普及對金融業的影響，台灣金融研訓院舉辦「國家安全架構下的金融資安與韌性」研討會，以提高對危機的應變意識與能力。
金研院金融研究所所長林士傑表示，金融科技快速發展，雖然帶來便利，卻伴隨前所未有的風險，跨國網路攻擊現已是台灣金融秩序穩定的重大威脅，「在國家安全的框架下，強化金融產業資安與韌性，實已刻不容緩。」
林士傑指出，「國家安全架構下的金融資安與韌性」研討會聚焦於國際地緣政治風險如何影響台灣金融產業，及政府應如何調整AI監管政策，以強化金融安全，並邀請金研院資深研究員陳鴻達、前美國代理陸軍部長John Whitley、星展銀行資訊安全部資深副總裁李嘉銘等，發表專題演講。
金融業位處國際地緣政治衝突前線
陳鴻達演講主題為「地緣政治下的金融風險劇本」。他表示，在國際地緣政治衝突時，可引發社會動亂、破壞人民對政府信任的金融戰，必將是前哨戰，「台灣金融業已位於國際地緣政治風險的最前線，駭客攻擊已成常態，自當居安思危。」
「金融戰可造成遭到攻擊國家金融業服務中斷，民眾爭相到金融機構擠兌，股匯市大幅震盪，資金大舉外流。」陳鴻達歸納，金融戰可分為網路戰、實體戰、市場操作等3大類型，網路戰包括竊取資料、干擾金融服務等，實體戰則為攻擊金融機構營運場所，市場操作則是運用各種手段，擾亂金融秩序。
（圖由台灣銀行家提供）
中國是台灣的最大威脅，陳鴻達直言，中國對台灣的金融戰，現以網路戰為主，但台灣應提防的是，中國已在美國建立網攻中繼站，不動聲色地蒐集各種資料，等待D-Day（作戰日）時，再發動總攻擊，讓台灣措手不及。
「刻意傳播假訊息，亦是常見的網路戰策略。」陳鴻達表示，在烏俄戰爭前夕，俄羅斯對烏克蘭民眾散布手機簡訊，內容為「ATM已無法領錢」，意圖打擊烏克蘭民心士氣，更在網路上散布「烏克蘭總統宣布投降」等假影片，「假訊息、假影片過於離譜，殺傷力反而較低；殺傷力最高的，其實是似是而非的訊息、影片。」
陳鴻達憂心地說，在台灣的資本市場，程式交易、高頻交易已漸普遍，雖有些程式已內建避險機制，但假訊息危害還是很大，「台灣金融產業應設想對岸可能的攻擊路徑，並改善自身的弱點，建立預警系統，擬訂各種應變計畫，不斷演練。」
「台灣金融研訓院、國家資通安全研究院、國防安全研究院及資策會將合組金融資安四院聯盟。」陳鴻達透露，此聯盟將研擬金融資安兵推演練、網路演練計畫、D-Day應變計畫、金融韌性演練計畫、零信任架構攻擊演練計畫，供金融機構參考，「還將擘建金融資安靶場，供金融機構實際操練。」
借鏡美國防禦機制強化安全
在「國家安全架構下的台灣金融產業」演講中，John Whitley提醒，今日國際局勢相當嚴峻，台灣人應嚴肅以對。他強調，先前中國鎮壓香港民主運動，足證它不滿足一國兩制，而烏俄戰爭意味著，被孤立的獨裁政權可能採取不理性的舉措，「台灣除了提高軍事預算外，延長義務役服役年限，還得強化整體防禦。」
John Whitley提醒，以駭客攻擊台灣金融產業，是中國文攻武嚇的一環，倘若兩岸緊張局勢升級，台灣金融業亦將是首批遭攻擊的目標之一，而訪查台灣金融業，發現8成以上從業者都曾遭遇中國駭客攻擊，「台灣應評估，如果中國駭客攻擊，導致金融機構癱瘓，應如何處置、善後。」
「美國的防禦機制值得借鏡。」曾位居美國軍方要津的John Whitley表示，美國每個部會都有專責單位，負責不同產業的關鍵基礎設施保護計畫，並協助業者訂定應變步驟，以防範恐怖攻擊或戰爭，「每個攻擊事件都是獨一無二的，無從預測起，政府應與金融業者集思廣益，預想各種可能情境，制定這些情境的因應方案，以期當真的遭遇攻擊時，不會驚惶失措。」
除了訂定應變步驟，還得實際操練，進行壓力測試，才不會淪為紙上談兵。John Whitley認為，台灣應注意各項金融數據是否有不正常的波動，更要與其他國家建立夥伴關係，以獲取恐攻、戰爭情資，「金融業應演練，如果網路遭中斷，如何以紙本作業，維持基本營運。」
「攻擊不一定來自外部，也可能來自內部，中國的滲透是無孔不入。」John Whitley強調，台灣政府應強化相關政策，防範中國收買台灣金融業從業者，擔任其內應或間諜，「除此，中國經濟正走下坡，為保護自身產業，可能凍結台灣人在中國的資產，危及台灣資本市場的穩定性。」
運用AI應遵循6大核心原則
AI普及化帶來的風險，與中國文攻、武嚇，都是台灣應正視的國安級危機。在「AI金融科技中的監管考量」演講中，李嘉銘指出，台灣政府已著手制定《AI倫理與基本法》，未來將分別落實於通用領域、個別領域，「在金融領域，由金管會訂定〈金融領域AI應用指引〉，而銀行公會則訂定〈金融機構運用人工智慧技術作業規範〉。」
日前，金管會已公布「金融業運用人工智慧之核心原則與相關推動政策」，確認金融業運用AI時，應遵循6大核心原則，依次為建立治理及問責機制、重視公平性及以人為本的價值觀、保護隱私及客戶權益、確保系統穩健性與安全性、落實透明性與可解釋性，與促進永續發展。
關於建立治理及問責機制，李嘉銘解釋，金融機構應強化員工AI相關知識，了解其運作、回應方式，並指定高階主管，建立、負責內部治理架構，而在開發、優化、使用AI時，應保留必要文件、紀錄，以用於監督、備查。
重視公平性及以人為本的價值觀原則，指金融機構在設計、開發和應用AI技術，應採取防止歧視之措施，如消除演算法內含的歧見，並確認人類可控制相關技術。保護隱私及客戶權益原則，則指金融機構於應用AI時，應符合現行法令，如《個資法》與金融相關法規。
確保系統穩健性與安全性原則，指金融機構在處理、儲存、傳輸與使用資料時，應採取保護隱私及資料安全之措施，並建立風險管理及定期檢視機制，且酌情委託第三方機構，出具評估報告。而應用生成式AI（Generative AI）時，對於其產出的資訊，應進行客觀、專業評估，以管控其風險。
落實透明性與可解釋性原則，指金融機構蒐集資料，或訓練或選擇AI時，應採取提升輸出準確性的有效措施，而為消費者提供AI自動化服務時，應明確告知消費者，並揭露相關資訊。
促進永續發展原則，則指金融機構應用AI提供消費者自動化服務時，應規劃相關意外應變措施，並由資安、法遵及風控等單位共同評估，還要考量國際永續發展綜合指標。李嘉銘補充道，此原則另一重點為，金融機構不可因使用AI而讓員工失去工作。
李嘉銘透露，根據銀行公會調查，國內銀行使用AI，多應用於機器人服務，其次為授信風控、客戶體驗優化與業務行銷，再其次為系統推薦、身分辨識、客戶樣態描繪，與客戶權益、企業活動通知，「不過，各銀行對AI的認定標準，迄今尚未統一。」
落實技術控管 提升數位信任
關於AI技術監控，銀行業與政府原本立場不一，經多次協商，終於達成共識，將監控範圍侷限於「對營運有重大影響者」、「提供客戶服務且影響客戶金融交易權益」、「與消費者直接互動並提供金融商品建議」等3大領域。
「為確保資安系統安全與消費者權益，未來將限定金融機構僅可使用可解釋AI（Explainable AI）。」李嘉銘建議，金融機構應找尋資訊工具，確認自家使用的AI，是否為可解釋AI，如果不是，可能就得「打掉重練」，「何謂可解釋AI？即專家可以理解其方法與技術的AI，並確認其判斷是否合理，是否符合現行法規。」
「金融業唯有落實AI技術控管，才能提升民眾的數位信任。」李嘉銘強調，金融機構在研發、應用AI技術時，都應以保護客戶資產為前提，如此方可降低相關風險，實現永續發展承諾。
（本文摘自2023年12月份《台灣銀行家》月刊，整理：陳雅莉）
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